Хотите купить квартиру, но накоплений нет? Разбираемся, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и какие существуют риски.

Зачем нужен первоначальный взнос

Первоначальный взнос это часть стоимости квартиры, которую вы платите продавцу из собственных средств. Остальную часть вам дает банк в виде ипотеки. Размер первоначального взноса зависит от политики кредитора и кредитной программы.

Первоначальный взнос нужен банку, чтобы убедиться в вашей платежеспособности. Чем он больше, тем выше вероятность одобрения, меньше срок кредита и ниже переплата.

Представим, что на покупку жилья вам нужно 5 млн. рублей. Вы нашли ипотеку со ставкой 10,5% годовых и первоначальным взносом 10%. Если вы внесете эти 10% — 500 тыс. рублей, то в кредит возьмете 4,5 млн. Если сможете заплатить 20% — 1 млн. рублей, то у банка нужно будет запросить 4 млн. рублей.

Что может быть первоначальным взносом:

- собственные сбережения;

- потребительский кредит;

- займ на первый взнос по ипотеке;

- материнский капитал.

Ипотека без первоначального взноса: в чем ее суть

Чаще всего ипотеку без первоначального взноса можно получить при условии, что вы оставите в залог имеющуюся недвижимость. То есть кредит берете на новую квартиру, а в качестве обеспечения предоставляете банку квартиру, которая у вас уже есть.

«К таким заемщикам банки предъявляют завышенные требования и более детально их рассматривают. Это нормально, так как подобные клиенты для банков находятся в особой зоне риска, и кредитуют их менее охотно, чем тех, кто может внести в качестве первоначального взноса хотя бы 15% собственных средств».

Лимит по такому кредиту составляет в среднем до 60−65% от оценочной стоимости недвижимости. В случае, когда в залоге находится вновь приобретаемая недвижимость, банк обычно дает до 85−90% от оценочной стоимости. Ставка по ипотеке без первоначального взноса может быть выше ставки ипотеки на покупку готового жилья.

Что такое ипотека с отложенным первоначальным взносом

В августе, как писал РБК, крупные российские банки стали давать клиентам рассрочки на первоначальный взнос по ипотеке. Но такой продукт не распространен на рынке, чаще всего это единичные предложения банков и застройщиков на преимущественно неликвидные объекты.

«Такой вариант подойдет, если у вас нет денег на первый взнос, но есть возможность внести их спустя несколько месяцев. Например, за счет средств, вырученных с продажи старой квартиры. Но важно понимать зависимость: чем меньше взнос, тем выше процентная ставка по кредиту, поскольку в нее кредитор закладывает риск невозврата кредита».

По словам эксперта, с точки зрения итоговой переплаты выгоднее все же накопить необходимую сумму первоначального взноса. Так и шансы на получение ипотеки существенно вырастут.

«А чтобы снизить нагрузку, можно воспользоваться опцией отсрочки платежей. Суть в том, что на начальном сроке ипотеки (может достигать от трех месяцев до года в зависимости от условий банка) вы вносите сниженный ежемесячный платеж за счет выплаты только процентов по кредиту. Остальная часть платежа включается в дальнейшие платежи по графику. Таким образом можно высвободить средства на переезд, ремонт, приобретение техники или другие необходимые расходы, а дальнейшие платежи осуществлять уже по графику».