В последнее время к нам часто обращаются  клиенты, кто потерял свои деньги,  вложив их в сомнительные организации и проекты, которые обещали сверх большие прибыли и просят помочь им, как можно вернуть свои деньги.

Мы решили рассказать всё, что знаем о таких мошенниках, финансовых пирамидах.

Когда речь заходит о финансовой пирамиде, то первое что приходит в голову - мошенничество, обман, потеря денег. Чаще всего именно так и есть. Центробанк опубликовал основные признаки финансовой пирамиды и постоянно работает в этом направлении. Но обычному человеку распознать мошенников бывает в разы сложнее. Чтобы не стать жертвой обмана и не вложить деньги в финансовую пирамиду надо суметь ее распознать.

Расскажем, какие признаки финансовой пирамиды выделил Банк России, какие косвенные характеристики могут натолкнуть на мысль, что перед вами мошенники. А также вы узнаете, какие финансовые пирамиды вошли в историю, и можно ли оценить риски заранее, до того, как ввязаться в сомнительный проект.

Зарождение понятия и предпосылки для появления финансовых пирамид

Термин «финансовая пирамида» получил широкое распространение в России только после истории с МММ. До того словосочетание не было так негативно и эмоционально окрашено. Его даже использовали для обозначения развитой финансовой схемы с централизованным руководством. И только в 1994 году термин закрепился за конкретным экономическим явлением. В английском языке его называют по-другому — Ponzi schreme или pyramid schreme.

Финансовая пирамида она же схема Понци — система, которая обеспечивает обогащение части участников за счет денежных вложений других инвесторов. В схеме неявный или скрытый источник получения прибыли. Именно это сокрытие или подмена информации и считается мошенничеством.

Чаще всего финансовые пирамиды появляются в странах, где нет достаточного законодательного регулирования в этой области. Даже в России статья в Уголовном кодексе за организацию пирамид в сфере финансов появилась только в 2016 году.

В странах с высокой финансовой грамотностью и вдумчивым отношением к инвестициям меньше предпосылок к появлению финансовой пирамиды. Не многие покупаются на красивые обещания. А значит и поводов для запуска такого «бизнес-проекта» меньше, чем в государствах, где население финансово безграмотно.

Самый главный стимул для зарождения новой финансовой пирамиды — жажда быстрой и крупной наживы. Причем такое желание должно быть у большого числа людей. На стремлении быстро обогатиться умело играют мошенники. Поэтому чтобы не стать участником, а затем и жертвой подобной схемы «заработка» важно знать, какие признаки выдают финансовую пирамиду.

Принцип построения и работы

Организаторы финансовых пирамид обычно регистрируют инвестиционный проект и открывают коммерческую компанию. Таким путем они легализуют бизнес, хотя далеко не все это делают. Затем проводят рекламу, где дают понять будущим участникам, что их деньги будут направлены в проекты с высокой доходностью или ценные бумаги.

Компания действительно может проводить определенную инвестиционную деятельность, и даже на первых порах будет выплачивать деньги своим вкладчикам. Но для получения обещанных дивидендов потребуется постоянно привлекать новых вкладчиков. А уже они будут невольными «спонсорами» тех, кто пришел раньше.

Некоторые компании идут по еще более извилистому пути. Они предлагают выплаты только тем, кто будет постоянно приводить новых вкладчиков — друзей, родственников, знакомых, соседей. Если поток инвесторов прекращается, выплаты не выдают и большая часть вкладчиков теряет свои деньги.

Кому приносит выгоду

Самую большую и гарантированную выгоду от финансовой пирамиды получает ее создатель или идейный вдохновитель. Он отслеживает поступление денег и, как только поток уменьшается, принимает решение прекратить выплаты.

На высокие дивиденды могут рассчитывать и самые первые участники. Определенный период времени они также получают прибыль, пока приходят новые вкладчики. Если инвестировать в пирамиду на старте, то действительно можно приумножить свои вложения. Но гораздо чаще не все деньги удается вернуть, а только их часть. Последние пришедшие вкладчики теряют всё.

Можно ли распознать финансовую пирамиду заранее: признаки ЦБ РФ

Банк России разработал перечень признаков, которые заставляют задуматься, что компания относится к финансовым пирамидам:

- доходность от вложения в разы выше, чем в среднем по рынку у ближайших конкурентов;

- гарантия доходности, по российскому законодательству ни один брокер не вправе гарантировать, что вложения обязательно принесут доход;

- широкомасштабная и агрессивная рекламная компания в СМИ, интернете, в рассылках на почту с теми же обещаниями гарантированной высокой доходности;

- нет доступа к информации о финансовом положении дел компании;

- выплата дивидендов, процентов, прибыли вкладчикам происходит за счет денег, которые вкладывают другие участники;

- у компании нет в собственности основных средств или других дорогостоящих активов;

- компания не дает однозначную информацию о роде деятельности;

- при проведении финансовых операций компания не предоставляет данные на разрешения или лицензии, которые должны быть оформлены в Банке России.

Но даже если все эти признаки налицо, не факт, что перед вами финансовая пирамида. Можно повременить с вложениями в такую компанию. Однако пирамида это или нет решение будут принимать правоохранительные и надзорные органы, которые проведут проверку организации.

Косвенные признаки финансовых пирамид, не прописанные Центробанком

Кроме указанных Центробанком характеристик есть и другие косвенные признаки, указывающие, что перед вами финансовая пирамида:

- не просматривается взаимосвязь между деятельностью компании и выплаченными доходами;

- руководители или представители используют иностранную финансовую терминологию — фьючерсы, опционы, трейдинг или форекс, без явной необходимости или без понимания сути слов;

- вклады направляют в зарубежные банки, а не в российские, по международным реквизитам;

- использованы длинные цепочки пересылки средств, через оффшорные зоны или с большим числом банков-корреспондентов;

- требуют первоначальный взнос за вступление или участие в системе или дополнительную оплату для перехода на новый уровень;

- компания заявляет об инвестировании в высокодоходные активы — золото или нефтедобычу, без каких-либо подтверждающих документов, что она является участником такого бизнеса;

- дата регистрации компании в ЕГРЮЛ накануне или очень близко к началу работы проекта, иногда полное отсутствие юр. лица в списке;

- нет правил и условий по ответственности компании перед вкладчиками;

- обещания быстрой окупаемости вложений — за месяц  два, максимум год;

- раскрученная партнерская и бонусная программа, которая повышает прибыль того, кто приводит в проект новых вкладчиков;

- сайт в одну страничку, ссылки на несуществующие ресурсы, поддельные отзывы;

- бесконечная и непрерывная мотивация, с презентациями и семинарами;

- всех вкладчиков как новых, так и старых склоняют к повторному инвестированию полученной прибыли, которую на начальных этапах всегда выплачивают;

- нет офиса, устава компании и данных об учредителях и других руководителях компании.

Во главе финансовых пирамид стоят грамотные психологи и манипуляторы. Они знают, как спровоцировать потенциальную жертву принести деньги, а затем и продолжать это делать как можно дольше.

Типология пирамид

Первой финансовой пирамиде в 2019 году исполнилось сто лет. Но большинство из давно разработанных и апробированных схем работают до сих пор. Различают такие схемы:

Классические или пирамиды Понци. Называние дано по фамилии итальянца Чарльза Понци, который создал первую финансовую пирамиду в 1919 году. Схема одноуровневая, главную прибыль получает организатор и те вкладчики, которые приходят первыми. Чем ниже уровень, тем меньше вероятность вернуть вложенные деньги. Самый нашумевший российский пример реализации такой схемы — МММ, во главе в Мавроди.

Многоуровневые. Для получения дохода каждый вкладчик должен приводить других инвесторов, которые тоже принесут деньги. Эти взносы распределяются между всем вышестоящими уровнями. Для устойчивости такой организации она должна постоянно разрастаться. По подобному принципу построен сетевой маркетинг.

Матричные. Отличаются от первых двух схем тем, что это длительные проекты. Они действуют по несколько лет. Резких обогащений нет, но от этого компания не перестает быть пирамидой. На начальном этапе в компании 8-10 вкладчиков, которые должны привлечь столько же «последователей». Когда это происходит, первая группа разделяется пополам на две равные матрица по 4 или 5 человек. Теперь каждый следующий вкладчик обязан построить свою ячейку с заданным количеством участников — 4 или 5, для того чтобы самому перейти на более высокий уровень. Деньги участник получит при достижении каждого нового или одного определенного уровня.

В конце 2000-х начали появляться интернет аналоги финансовых пирамид. Они полностью удаленные, поэтому отследить финансовые потоки более проблематично, чем у реальных компаний. Нередко организаторы скрывают истинное предназначение за называнием инвестиционный фонд или касса добровольной взаимопомощи. О них расскажем подробнее.

Мошенничество, интернет и финансовые пирамиды

Современные инвестиционные интернет-проекты, которые получили широкое распространение после 2010 года принято называть хайпами. Как правило, они предлагают 0,3-1% по вкладу в день или 15-50% ежемесячно. Нередко они предлагают вкладывать в:

- криптовалюты,

- облачный майнинг,

- краудфандинг,

- краудлендинг,

- венчурные фонды,

- сделки с драгметаллами или другие виды операций, которые сложно проводить без достаточной подготовки и знаний.

Среди хайпов встречаются и классические финансовые пирамиды. Например, получил широкую огласку скандал с компанией OneCoin, которая предлагала вкладывать в одноименную криптовалюту. На самом деле такой криптовалюты не существует, поэтому все участники стали жертвами мошенничества и обмана.

Помните: Чем выше обещанная доходность, тем меньше просуществует проект. Некоторые хайпы с умеренной доходностью действуют до 1 или 2-х лет, но это не должно расслаблять и отключать бдительность инвестора.

По аналитическим данным, только каждый четвертый человек способен распознать пирамиду и не спутать с легальным проектом, который действительно позволяет заработать. При этом в исследовании участвовали люди с навыками работы в интернете и грамотные в финансовой сфере. Поэтому не обольщайтесь мыслью, что на хайпах можно заработать миллионы.

В 2018 году Банк России разработал и запустил интернет-робота, который отслеживает финансовые пирамиды в сети.

Встречаются и другие компании, которые представляют собой финансовые пирамиды. Их нередко именуют кредитными бюро, программами антидолг, центрами финансовой помощи или поддержки. Они могут предлагать погасить ваши долги в других банках или провести рефинансирование. Должник для этого вносит 20-30% от суммы, кроме того его могут обязать привести одного или двух новых клиентов. На таких условиях компания оплатит за него все существующие долги перед кредиторами. Но на деле происходит по другому. Никто ни за кого ничего не платит.

Финансовые пирамиды и сетевой бизнес не одно и то же

Сетевой маркетинг строится в отличие от финансовой пирамиды не на взносах новых участников системы, а на продажах. Эти компании официально зарегистрированы и реализуют какой-то определенный продукт, линейку товаров или перечень услуг. Поэтому, как минимум один из признаков финансовой пирамиды, нарушен.

Как и в пирамиде в сетевом маркетинге могут быть уровни, матричная система или другая подобная структура. При этом обратите внимание, если за переход на новую ступень предусмотрена плата, то компания, скорее всего, незаконная или ведет нелегальную деятельность. Руководители более высокого уровня получают доходы в разы больше, чем представители более низкого. Однако директор завода тоже получает больше охранника или уборщицы, так что это не определяющий признак.

Но нередко именно под сетевой маркетинг маскируются и финансовые пирамиды.

Какие пирамиды вошли в историю

Понятие финансовой пирамиды зародилось в начале 20 века, но в историю вошли и более ранние схемы:

В конце 19 века инвестиционная компания собрала деньги вкладчиков для прокладки судоходного пути между американскими континентами. Затем выпустила облигации, которые продала новым инвесторам и отдала вырученные средства первоначальным вкладчикам. Через время пирамида рухнула, а Панамский канал был построен только спустя 50 лет.

В начале 20 века итальянский иммигрант в США Чарльз Понци (Понзи) организовал компанию, которая выдавала векселя с обещанием за каждую 1000$ вернуть 1500$, в срок от 45 до 90 дней. Схеме удалось проработать больше года, пока в прессе не появилась разоблачительная статья. В ней был вскрыт факт, что у предпринимателя, по сути, не может быть средств достаточных для выплаты всех обещанных прибылей. Это привело к краху, потому что все инвесторы потребовали возврат вложений одновременно.

В России самой широкоизвестной стала финансовая пирамида, созданная Мавроди. Бизнесмен учредил акционерное общество в 1989 году. В 1994 году МММ выпустила около 1 млн акций по 1 тыс. рублей. Компания сама же и выкупала свои акции по цене выше, чем номинал, что привлекло к участию по разным оценкам от 10 до 15 млн человек. Цена на акции МММ за семь месяцев 1994 года выросла в больше, чем в 120 раз. В конце лета 1994 года Мавроди арестовали за неуплату налогов. Осенью 1997 года компанию признали банкротом. Нанесенный ущерб по оценкам разных экспертов составил от 110 млн до 70 млрд долларов. Достоверной информации о количество пострадавших лиц и убытках в открытом доступе нет.

Самая известная из последних изобличенных финансовых пирамид в СНГ — компания Финико. Ущерб – 179 620 288 рублей. Она обещала вкладчикам доход в 600% годовых. Обеспечить инвесторам обещанную прибыль можно было только, за счет привлечения новых вкладчиков  действий у нее не было.  

Ответственность организатора

Многие страны ведут борьбу с финансовыми пирамидами, в первую очередь, потому что таким путем деньги уходят из правового поля, и страдает большое количество граждан. Законодательный запрет введен в 40 странах мира, в том числе в России, Украине, ОАЭ, Китае, СШИ и Японии. В России по статье 172.2 УК РФ организаторы подобного рода схем несут уголовную ответственность.

В Китае и ОАЭ за доказанное мошенничество преступникам грозит еще более суровая мера наказания — смертная казнь. Если отдельной статьи в законодательстве страны нет, то финансовые пирамиды относят к незаконному предпринимательству.

Как поступить вкладчику при выявлении признаков финансовой пирамиды

Если вы предполагаете, что уже вложили деньги в финансовую пирамиду, то пишите заявление в полицию. Вероятно, мошенников выявят и накажут, но это не всегда приводит к возврату инвестированных сумм.

Центробанк постоянно предпринимает меры для обнаружения финансовых пирамид. Для этого в семи Главных управлениях ЦБ в федеральных столицах округов созданы отделы выявления нелегальной деятельности. Сотрудники реагируют на обращения граждан, изучают информацию из открытых источников, анализируют рекламу. Все собранные сведения направляют в уполномоченные отделы для изучения. На основе полученных данных компетентные органы принимают решение о проведении внутренней проверки компании или используют другие мер, разрешенные законом.

По данным Центробанка число финансовых пирамид сокращается. Кроме того, сейчас они редко работают дольше 3-6 месяцев. Поэтому больших заработков нет ни у организаторов, ни у тех, кто приходит на старте. Большинство вкладчиков терпят убытки почти сразу, после начала инвестирования.

В России действует Фонд защиты прав вкладчиков и акционеров. Он помогает лицам, пострадавшим от финансовых пирамид. Но выплата из фонда единовременная, ее можно получить только один раз в жизни. Максимальная сумма компенсации достигнет 25 тыс. рублей, но если пострадал инвалид или ветеран ВОВ, то государство через фонд вернет до 250 тыс. рублей.

Как оценить риски

Главная рекомендация, чтобы не искать помощи у государства или правоохранительных органов: обратите внимание на обещанный процент. Если он слишком высок, то начинайте изучать остальную доступную информацию прежде, чем инвестировать в подозрительную компанию. Редко кому удается стать счастливчиком и получить сверхдоходность без больших финансовых вложений и проработанной инвестиционной стратегии.

Начните с проверки лицензии ЦБ РФ. Чаще всего одного этого шага достаточно для того, чтобы не ввязаться в участие и спонсорство финансовой пирамиды. Не берите во внимание опубликованные на сайте лицензии зарубежных банков или государств. Их сложно или невозможно проверить. Скорее всего, вас пытаются обмануть. Даже если они действительные, то при нарушении ваших прав, придется иметь дело с судебной практикой иностранного государства, что повлечет дополнительные затраты.

При торговле на фондовой бирже любой брокер предупреждает, что высокодоходные активы всегда самые рискованные, иначе бы все становились миллионерами. Поэтому оцените риски и узнайте, куда и как вкладывать деньги для получения стабильного дохода. Хотя в практике действительно есть примеры энергетических компаний, которые в краткосрочный период показывали до 70-80% прибыли по акциям и это легальные активы. Но если вам заранее обещают 100%-ную гарантию дохода не связывайтесь с таким проектом, вас обманывают либо человек сам не понимает, о чем говорит.