Сегодня кредитное мошенничество стало вполне обычным на сегодняшний день явлением. Причем на обман идет каждая сторона – кредиторы обманывают заемщиков, а заемщики – кредиторов. Как правило, при получении кредита физлицом заем не предполагает наличие залога, к тому же сумма денежных средств достаточно невелика. Однако в этой области существует огромное множество методов мошенничества. В результате данные действия подрывают работу и благосостояние не только отдельных отечественных банковских организаций, но и всей банковской системы.
Самым уязвимым сегментом потребительского кредитования стала выдача кредитов на покупку товаров в рассрочку. В этой области на долю невозвращенных долгов приходится свыше 10% выданных средств. При этом количество невозвратов кредитов на покупку автомобиля, к выдаче которых банковские организации подходят более серьезно, не превышает 1% от выданных денег.
Особенности предоставления кредита в сфере потребления
Вначале торговая организация подписывает с банком соглашение, в соответствии с которым будущие покупатели могут воспользоваться целевым потребительским кредитом на покупку товаров в определенном магазине. В его продаже в кредит принимает участие банковский сотрудник в точке продаж, а также специалисты торговой компании, который оформляет заявки.
От потенциального заемщика ожидается, что он предоставит оформляющему заявки сотруднику перечень документов, которые требуются для открытия кредита. После оформления заявки передают сотруднику банка. Чаще всего к таким документам относится паспорт, справка о доходах и соответствующее заявление. В нем должен быть указан товар и его цена.
После рассмотрения данных документов банковское учреждение решает, выдавать ли кредит либо нет. Примечательно, что при отказе от банка не обязательно должно быть какое-то объяснение. Если решение о предоставлении кредита будет принято, то средства будут перечислены торговой организации. Товар будет выдан заемщику лишь после подтверждения факта оплаты за него.
Основные виды мошенничества
Сегодня мошенники используют самые разнообразные схемы. Они могут включать в себя получение товара и его последующую продажу по более низкой цене, что позволит получить наличные средства, не возврат денежных средств, а также оформление кредита на подставное лицо. Существуют различные приемы, которыми мошенники маскируют свое участие в преступлении. Давайте ближе с ними познакомимся.
Получение кредитных средств через подставное лицо. Для этого используются опустившиеся лица, которые согласны за небольшое вознаграждение оформить на себя кредит. У них нет постоянного дохода, однако имеется паспорт о регистрации. Этим людям представляются поддельные справки о доходах, к тому же иногда мошенники обещают человеку, что будут регулярно производить выплаты по кредиту. Данные лица в будущем просто не в состоянии возвратить взятый кредит.
Примечательно, что для недобросовестных заемщиков не предусматривается уголовная ответственность в случае предоставления банку заведомо неверной информации о собственном финансовом состоянии и положении хозяйства. Причина заключается в том, что в 176 статье уголовного кодекса РФ уголовная ответственность предусматривается только в том случае, если вышеперечисленные действия были совершены индивидуальными предпринимателями либо лицами, которые возглавляют компании. А вот физлица не попадают под определение субъектов данных преступлений, поэтому они освобождаются от несения ответственности в правовом порядке перед кредиторами.
Следующий вид мошенничества – предъявление чужого паспорта. В этом случае предъявляются украденные либо потерянные документы, также они могут быть получены обманным путем. Причем это может быть не только паспорт, но и другая документация, например, справки о доходах. В случае похищения документов либо их утере лицо может использовать различные приемы маскировки (к примеру, грим), чтобы добиться сходства с фотографией. Некоторые получают паспорта под предлогом оформить по ним людей из других стран и регионов, а также лиц, не получивших регистрацию. Зачастую обманутому за предоставление паспорта на короткое время оплачивается небольшая сумма в качестве вознаграждения.
Поскольку многие организации хотят разместить свои средства на выгодных условиях, они упрощают процедуру получения кредитов, этим пользуются мошенники. К тому же в таких организациях может отсутствовать штат высококвалифицированных специалистов. Пример – студенты, которые проходят практику или только начинают свою трудовую деятельность. К тому же нельзя исключать возможность сговора между сотрудником кредитной организации и злоумышленника.
Получение кредита собственником документов, который впоследствии заявляет, что они были украдены. С подобными заявлениями нередко сталкиваются кредитные организации. Зачастую обман можно выявить благодаря сравнению подписей и почерков, что позволяет доказать, что документы о кредите подписывали владельцы паспорта. Также на помощь приходят камеры видеонаблюдения, которые фиксируют процесс заключения кредитного договора.
Мы рассмотрели лишь некоторые виды мошенничества заемщиков. С каждым годом появляются новые и новые схемы, которые преступники используют в своих целях. Например, они могут регистрировать фирмы, которые помогают организовать хищение банковских средств, прикрываясь открытием кредитной линии.
Что поможет не попасться в умело расставленные сети? Тщательная проверка документов, а также использование скрытых камер видеонаблюдения помогут разоблачить ни один хитрый план. К сожалению, дать 100-процентную гарантию того, что удастся избежать печальных последствий такого сотрудничества нет.