Оформление наследства — это стандартная процедура. Но в зависимости от того, что именно наследуется, в нем могут появляться нюансы и сложности. Разберемся, как получить права на банковские вклады и счета наследодателя, а также как унаследовать акции, облигации, инвестиционные паи и даже пенсионные накопления.
Кто может претендовать на финансовые активы?
В наследственных делах многое решает завещание. Если владелец имущества решил самостоятельно распределить свои активы среди близких, он мог составить и заверить завещание у нотариуса. Возможно, он даже заранее отдал копию этого документа будущим наследникам.
Иногда наследников указывают в договоре с финансовой организацией. Например, человек мог сразу вписать в страховой полис получателя денег, которому компания должна выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного.
Когда клиент открывает в банке вклад или счет, он имеет право оставить завещательное распоряжение. В нем прописывается, кто получит доступ к деньгам в случае смерти владельца. Завещательное распоряжение имеет такую же силу, как и завещание. Но оно касается только конкретного вклада или счета, и его не нужно заверять у нотариуса.
Если между завещанием и завещательным распоряжением есть противоречия, действует тот документ, который был оформлен последним. Например, дедушка вписал в завещательное распоряжение на свой вклад внука Сашу, а затем оформил завещание у нотариуса и в нем указал наследником этого же вклада внучку Наташу. Поскольку завещательное распоряжение было написано раньше, оно автоматически станет недействительным. Вклад получит Наташа.
Даже если завещание есть, часть наследства могут получить те, кто в нем не значится, но имеет право на обязательную долю. Подробнее об этом читайте в материале про оформление наследства.
Если человек не оставил никаких указаний ни в завещании, ни в договоре, ни в завещательном распоряжении, наследство делится по закону — в порядке очереди по степени родства. Первая очередь — родители и дети, супруг или супруга. Вторая — сестры и братья, бабушки и дедушки. Всего семь очередей, о которых можно узнать из материала про вступление в наследство.
При этом супруг или супруга обычно имеет право на половину финансовых активов, в том числе денег на банковском счете и ценных бумаг. Эти активы считаются совместно нажитым имуществом, если выполнено несколько условий:
Наследодатель положил деньги в банк или купил ценные бумаги в период брака.
Не было брачного договора, который отменял бы право совместной собственности на эти счета, вклады и бумаги.
Финансовые активы наследодатель приобрел сам, а не получил по наследству или в дар. Например, если родители открыли вклад на его имя или завещали ему пакет ценных бумаг, то это считается личным, а не совместно нажитым имуществом.
Оставшаяся половина активов делится между всеми наследниками согласно завещанию или по закону в порядке очереди. Супруг или супруга наследодателя могут претендовать на свою долю и при распределении этой части имущества.
Поэтому сначала нужно выяснить, какими активами владел ваш близкий и оставил ли он распоряжение — кому эти активы передать.
Как выяснить, чем владел наследодатель?
Нужно обратиться к нотариусу и открыть наследственное дело, причем не позднее шести месяцев с даты смерти наследодателя. О том, какие для этого нужны документы и что делать, если наследников несколько, можно прочитать в статье «Как оформить наследство».
Именно нотариус будет собирать информацию об активах умершего.
Информация о счетах и вкладах человека — это банковская тайна. Даже после смерти владельца банки не вправе раскрывать ее всем желающим. Регистраторы и депозитарии, которые хранят информацию о владельцах ценных бумаг, также не могут разглашать эти данные.
Справки о счетах и вкладах покойного может запросить только нотариус, который ведет наследственное дело, или человек, указанный в завещательном распоряжении. Не верьте рекламным объявлениям сомнительных организаций, которые обещают разыскать вклады и счета людей, — это мошенники.
Если близкий оставил завещание или вел список своих финансовых активов, найти их будет несложно.
Если же нет, нотариусу придется их разыскивать. Чтобы ускорить поиски, наследникам стоит принести нотариусу все финансовые документы, которые получится собрать. Это могут быть договоры с банком, негосударственным пенсионным фондом или страховой компанией, а также с финансовыми организациями, которые работают на рынке ценных бумаг.
Захватите все документы, которые получится найти, например, выписки и отчеты по счетам. С некоторыми финансовыми организациями, например, с регистратором, может не быть договора. Но выписка поможет понять, в какой компании находится имущество.
Кроме денег, ценных бумаг и прочего имущества наследники принимают на себя долги умершего или их часть. Поэтому поручите нотариусу запросить кредитную историю наследодателя. Так вы точно узнаете, какие кредиты и займы вы можете получить вместе с имуществом умершего. Подробнее о том, какие еще финансовые обязательства перейдут к вам и что с ними делать, читайте в материале «Передаются ли долги по наследству?».
Если вы не в курсе, клиентом каких финансовых организаций был умерший, в первую очередь стоит попросить нотариуса отправить запросы в крупные и популярные банки и финансовые компании.
Нередко люди берут кредиты и оформляют кредитные карты в тех банках, где у них уже был открыт счет или вклад. Возможно, с помощью кредитной истории умершего у вас получится найти не только его долги, но и счета или вклады.
Поручите нотариусу обратиться в страховые компании вашего города, чтобы выяснить, нет ли действующих страховых полисов на имя вашего близкого.
Если вы знаете, что он вкладывал деньги в ценные бумаги, можно попросить нотариуса направить запросы в депозитарии и регистраторы.
Самостоятельно нужно обратиться в Социальный фонд России, чтобы выяснить, где хранятся пенсионные накопления умершего.
Кроме того, стоит поручить нотариусу запросить информацию в Федеральной налоговой службе. Там он сможет уточнить, какое имущество было у наследодателя и каковы официальные источники его дохода.
Когда финансовые активы умершего будут найдены, нотариус включит их в наследство.
Наследуемое имущество не облагается налогами, но вам нужно будет оплатить государственную пошлину на наследство.
Учтите, что за розыск активов нотариус берет дополнительную плату. И сумма зависит в том числе от количества запросов, которые он должен будет разослать.
Теперь рассмотрим подробнее особенности наследования разных видов финансовых активов.
Как унаследовать банковские счета и вклады?
Получить доступ к деньгам и ценностям можно только после того, как нотариус выдаст вам свидетельство о праве на наследство.
Нужно прийти в банк с этим свидетельством и паспортом. Некоторые банки могут попросить вас предъявить и другие документы:
- копию свидетельства о смерти;
- завещание (если есть);
- документы, подтверждающие ваше родство с наследодателем;
- реквизиты вашего счета для перевода денег.
Лучше уточнить в банке полный список необходимых документов.
Если вы наследуете депозит, срок которого еще не окончен, необязательно сразу его закрывать. Ведь при досрочном расторжении договора проценты чаще всего теряются. Новый владелец, как и прежний, может дождаться завершения срока вклада и затем забрать всю сумму вместе с набежавшим доходом.
Без свидетельства о праве на наследство можно получить с банковского счета наследодателя до 100 000 рублей на организацию похорон. Но для этого понадобится постановление нотариуса.
Для несовершеннолетних предусмотрен особый порядок наследования денег на счетах и депозитах в банке. Подробнее об этом можно прочитать в статье «Как оформить наследство».
Особенности наследования ценностей, которые хранятся в банковской ячейке
В целом процедура такая же: нотариус посылает запрос в банк. Банк сообщает, что хранится в ячейке. Когда вы получите свидетельство о праве на наследство, с этим документом и своим паспортом нужно прийти в банк и забрать имущество.
Важно иметь в виду, что банк может попросить доказательства того, что ценности в ячейке принадлежали ее арендатору. Но это требование допустимо, только если такое условие прописано в договоре об аренде ячейки.
Таким образом банки страхуют себя от риска, что человек хранил в ячейке не только свои, но и чужие вещи. Если позднее объявится настоящий владелец, у банка будут проблемы. По решению суда банк будет обязан вернуть собственность владельцу или компенсировать ее стоимость. Поэтому иногда банки перестраховываются и оставляют вещь у себя на бессрочное хранение, если у наследников нет доказательств собственности.
Как унаследовать ценные бумаги и деньги на счете у брокера или доверительного управляющего?
Ваш близкий мог хранить деньги не только на банковских депозитах, но и вкладывать их в ценные бумаги: акции, облигации, паи инвестиционных фондов и другие инструменты фондового рынка.
Ценные бумаги покупают через доверительного управляющего, брокера или управляющую компанию. Если вы сможете найти договор с финансовой организацией, нотариус выяснит, какими ценными бумагами владел наследодатель и где именно они хранятся. А также узнает, остались ли деньги на его счете.
Как правило, нотариус выдает каждому из наследников два свидетельства о праве на наследство: одно — на ценные бумаги, другое — на деньги.
Для того чтобы получить деньги умершего, нужно обратиться к брокеру или доверительному управляющему с паспортом и свидетельством о праве на наследство, когда его выдаст нотариус.
С ценными бумагами порядок немного другой. Они обычно хранятся на счетах депо в депозитариях. Кроме того, акции и инвестиционные паи могут учитываться на лицевых счетах в реестрах, которые ведут регистраторы или специализированные депозитарии паевых инвестиционных фондов (ПИФов).
Брокер, доверительный управляющий или управляющая компания сообщат нотариусу, в какой именно организации значатся бумаги вашего близкого. После этого нужно попросить нотариуса отправить туда заверенную копию свидетельства о смерти владельца ценных бумаг. Депозитарий или регистратор немедленно заблокируют операции с ценными бумагами — до момента, пока они не перейдут к новому владельцу. Иногда счета блокируют даже раньше — сразу после запроса нотариуса.
Когда вы получите свидетельство о праве на наследство, нужно будет обратиться к депозитарию или регистратору, чтобы переоформить ценные бумаги на себя.
Что делать, если договор с брокером или управляющим не удалось найти?
Есть два варианта. Первый — попросить нотариуса разослать запросы известным брокерам и управляющим компаниям. Они ответят, был ли ваш близкий их клиентом и есть ли у них его активы.
Второй — отправить запросы напрямую депозитариям и регистраторам. Депозитарии могут сообщить сразу обо всех бумагах, которые лежат на счете депо конкретного человека.
Если вам известно, какие акции покупал наследодатель, то нотариус может начать их розыск у регистратора, который ведет реестр владельцев этих акций. Название регистратора и его координаты публикуются на сайте эмитента — компании, которая выпустила акции.
Если вы знаете, что ваш близкий приобретал паи определенного ПИФа, то нотариус может обратиться в специализированный депозитарий этого ПИФа. Данные депозитария можно найти на сайте управляющей компании паевого фонда.
Если вы уверены, что наследодатель вкладывал деньги в фондовый рынок, но не в курсе, какими именно акциями, облигациями, паями или другими бумагами он владел, можно поручить нотариусу запросить эту информацию у всех регистраторов и депозитариев.
Как переоформить ценные бумаги на себя?
Чтобы переоформить бумаги на себя, наследник должен предоставить депозитарию или регистратору документы: свидетельство о праве на наследство и паспорт.
Депозитарий или регистратор откроет новому собственнику счет депо или лицевой счет в реестре (если наследник не открыл такой счет раньше) и зачислит на него ценные бумаги.
Стоит иметь в виду, что за открытие и ведение счета депо, а также за перевод ценных бумаг со счета наследодателя на счет наследника возьмут плату.
Как делить ценные бумаги, если их количество не делится на число наследников?
Облигации, акции и другие ценные бумаги нельзя разделить на части по желанию владельцев. Например, у умершего было 55 акций, наследников двое, а завещания нет. Наследники не смогут получить по 27,5 акций.
Есть несколько вариантов действий. Самый простой — договориться еще до того, как нотариус выпишет свидетельства о праве на наследство. Один наследник может получить «лишнюю» акцию, а второй — приплюсовать к своей доле наследства деньги за половину ее стоимости.
Второй вариант: уже после получения свидетельства о праве на наследство составить у нотариуса специальное соглашение о разделе имущества. В этом соглашении можно прописать, кому и сколько акций достанется.
Если оба наследника не планируют пока продавать ценные бумаги, они могут открыть у регистратора или в депозитарии счет для учета права общей долевой собственности и перевести на него все акции.
После этого можно продать «лишнюю» акцию и разделить деньги, а остальные бумаги поделить поровну и перевести на персональные счета наследников. Но стоит заранее выяснить комиссии депозитария и плату, которую берет регистратор за перевод бумаг с одного счета на другой.
Можно ли унаследовать выплату по полису страхования жизни?
При оформлении полиса страхования жизни клиент может указать в договоре, кто получит страховую выплату в случае его смерти. Тогда выплата не попадет в состав наследства. Другие наследники (которые не упомянуты в договоре) не могут претендовать на нее ни по завещанию, ни по закону в порядке наследственной очереди.
Если получатели денег (выгодоприобретатели) указаны в договоре, то по закону они должны в течение месяца после смерти владельца полиса сообщить об этом страховой компании. Иногда в договоре может быть прописан больший срок. Если не успеть известить страховую компанию вовремя, она имеет право отказать в выплате.
Если же владелец полиса не указывал выгодоприобретателей или их нет в живых, на выплату претендуют наследники. Они смогут обратиться к страховщику за компенсацией, когда получат у нотариуса свидетельство о праве на наследство.
Страховая сумма делится между всеми наследниками поровну. Срок выплаты указан в договоре со страховой компанией или в правилах страхования. Обычно он составляет от 5 до 15 дней.
Можно ли получить по наследству деньги, которые были отложены на пенсию?
Чаще всего можно. Но условия и порядок получения денег зависит от того, на какую пенсию человек копил — государственную или дополнительную.
В случае с государственной пенсией вы можете унаследовать пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая есть у большинства работающих россиян. Накопления хранятся в Социальном фонде России (СФР) или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
Если ваш близкий самостоятельно откладывал на дополнительную пенсию, у вас есть возможность получить по наследству его пенсионные сбережения. Они могут находиться в том же НПФ, где хранятся пенсионные накопления, или в другом.
Кто и как может получить пенсионные накопления по наследству?
Владелец пенсионных накоплений мог сам назначить преемников — не обязательно родственников. И определить долю накоплений, которая достанется каждому. Для этого он должен был подать письменное заявление со списком правопреемников в отделение СФР или МФЦ.
Если человек не оставил такого заявления, на деньги могут рассчитывать только представители первой или второй наследственной очереди. Первая — это дети, родители, муж или жена. Если близких первой очереди нет, тогда накопления перейдут родным второй очереди — братьям, сестрам, дедушкам, бабушкам и внукам. Родственники одной очереди получают накопления в равных долях.
Если у застрахованного нет родственников из первых двух очередей, то накопления уходят в резерв пенсионного фонда, а накопительный счет закрывается.
Чтобы получить доступ к деньгам умершего, его близкие должны обратиться в СФР и выяснить, есть ли у человека пенсионные накопления. Если есть, СФР сообщит, в каком фонде они хранятся и оставил ли владелец пенсионных накоплений заявление со списком преемников.
Прийти в отделение Социального фонда России можно только лично. Через нотариуса обратиться в СФР нельзя.
При визите в СФР вам понадобятся:
- паспорт;
- свидетельство о смерти (если есть);
- СНИЛС умершего;
- документы, подтверждающие родство с умершим.
Если вы знаете, что человек назначил вас получателем своих пенсионных накоплений, доказательства родства не понадобятся. Но понадобится номер СНИЛС — как умершего, так и свой.
Когда выясните, в каком фонде хранятся накопления вашего близкого, не затягивайте. Нужно обратиться в этот фонд и подать заявление на выплату в течение шести месяцев со дня смерти владельца накоплений. Если опоздаете, деньги можно будет получить только через суд.
Размер выплат будет зависеть от того, начал умерший получать пенсию или нет. Если человек умер до выхода на пенсию, то наследники получат все накопления.
Если пенсию уже назначили, то размер выплаты будет зависеть от вида пенсии. Подробнее об этом можно прочитать в статье «Как негосударственные пенсионные фонды помогают копить на государственную пенсию».
Деньги вам выплатят только через семь месяцев — до 20 числа восьмого месяца со дня смерти их владельца.
Кто может претендовать на добровольные пенсионные сбережения и как их получить?
У каждого НПФ свои правила. Переходят ли пенсионные сбережения по наследству, в каком размере и при каких условиях, указывается в договоре с фондом.
Обычно НПФ выплачивает сбережения преемникам, только если клиент еще не начал получать дополнительную пенсию. Иногда договор предусматривает выплату части сбережений. А в отдельных случаях по условиям договора деньги вообще не могут достаться наследникам.
Если договор предусматривает передачу сбережений, то возможны два варианта их наследования.
Владелец пенсионного счета мог самостоятельно определить список получателей сбережений. Для этого он должен был сразу внести в договор их персональные данные либо составить у нотариуса отдельное завещание с указанием преемников своих пенсионных сбережений.
Если он этого не сделал, то родственники получат пенсионные сбережения в порядке первых двух наследственных очередей, как и в случае с государственной пенсией.
В договоре с НПФ должно быть написано, когда наследники должны обратиться в фонд с заявлением о выплате. Например, не раньше, чем через полгода после смерти клиента, и не позже, чем через три года.
Список документов для получения денег лучше уточнить в фонде заранее — он может различаться в разных организациях.
В течение какого срока после подачи заявления фонд должен выплатить деньги, также можно посмотреть в договоре с НПФ.
Если вы знаете, что близкий откладывал деньги на дополнительную пенсию, но вам неизвестно, в каком фонде, то через нотариуса можно отправить запросы во все НПФ. Но опять-таки стоит заранее выяснить расценки нотариуса на поиск и оценить расходы.