Денис решил уехать в деревню и создать ферму по разведению кроликов. Зарегистрировал ООО «Кроличья нора» с уставным капиталом 10 000 рублей, составил бизнес-план и обратился за кредитом в банк. Но там ему отказали, а за ним во втором и третьем банках. Разбираемся, из-за чего предпринимателям не всегда удается одолжить деньги и как повысить свои шансы на кредит.

Банки рискуют потерять деньги, если клиент не вернет долг. Поэтому они тщательно проверяют заемщиков. У каждого банка свои критерии оценки надежности и платежеспособности претендентов на кредит, и если вам отказали в одном месте, это еще не значит, что вы получите такой же ответ в других банках.

Но важно избегать ошибок, которые чаще всего приводят к отказу.

1.     Неубедительный бизнес-план

Именно по этой причине три банка отказали Евгению. В его бизнес-плане не было детального расчета, как он намерен вывести «Кроличью нору» на самоокупаемость, чтобы погасить долг.

К тому же он запросил слишком большую сумму. По мнению банков, она превышала размер необходимых инвестиций в его фермерский стартап. И не было ясно, куда начинающий предприниматель направит остаток кредита.

Совет. Предлагайте банку детальные и реалистичные расчеты. Важно, чтобы в бизнес-плане было четко указано, на что будут потрачены заемные деньги и из каких ресурсов предприниматель собирается их возвращать. Иначе банк едва ли рискнет выдать ему кредит. Подробнее о том, как грамотно составить бизнес-план.

2.     Кредит ничем не обеспечен

Компания «С нами тепло», продающая отопительное оборудование, решила взять кредит, чтобы открыть несколько новых магазинов. Но это сезонный бизнес: в холодное время года финансовое положение улучшается, а летом продажи почти не идут и выручка резко падает.

Банк не стал рисковать: платежи по кредиту нужно делать регулярно и не факт, что компания справится с выплатами в летние месяцы.

Совет. Каждый банк хочет быть уверен, что в любом случае вернет свои деньги. Поэтому стоит предложить ему обеспечение по кредиту — залог имущества, гарантию или поручительство.

3.     Слишком высокая кредитная нагрузка

Индивидуальный предприниматель Семен Семенович Кошкин решил выращивать семечки и продавать их в разноцветных упаковках. Он впервые обратился в банк за кредитом на бизнес. Но ничего не вышло. Выяснилось, что Семен Семенович уже отдает большую часть своего дохода на выплаты по потребительскому и автокредиту. И высоки риски, что он не справится с погашением нового долга.

Совет. Даже если вы обращаетесь за кредитом как ИП, банк будет учитывать вашу личную кредитную историю. Поэтому не набирайте слишком много долгов и старайтесь вовремя их погашать. Банк учитывает даже задолженности по кредитным картам.

Если у вашего бизнеса уже есть кредиты и вы собираетесь за новым, обязательно посчитайте, какой процент прибыли ваша компания тратит на выплаты. Если долговая нагрузка превышает 50% — скорее всего, банк откажется одолжить вам деньги. Ведь в таком случае высок риск, что при малейших проблемах с продажами предприятие не справится с платежами.

Но не стоит отчаиваться, долговую нагрузку можно снизить, а плохую кредитную историю — постепенно улучшить.

4.     Нестыковки в финансовой отчетности

Компания по ремонту автомобилей «Новый капот без забот» обратилась в банк за кредитом на пополнение оборотных средств. В подтверждение своей платежеспособности она предоставила бухгалтерские документы по своим доходам и расходам.

Банк перепроверил данные в Федеральной налоговой службе (ФНС). Выяснилось, что цифры в справке для банка не бьются с доходами, с которых компания платит налоги. Банк не стал разбираться, кого пытается обмануть компания — его или налоговую — он просто не стал выдавать деньги.

Совет. Чтобы финансовая отчетность не вызывала вопросов у банка, необходимо декларировать все доходы. Отказ в кредите — это еще не самое неприятное последствие нестыковок между официальными и реальными доходами. Хуже, если этим заинтересуется ФНС. Неуплата налогов грозит блокировками счетов и другими неприятными последствиями, вплоть до уголовных дел.

5.     Долги по исполнительным листам и другим обязательствам

Сеть салонов красоты «Елена Прекрасная» захотела рефинансировать свои кредиты под более низкий процент. Но банк выяснил, что у компании есть и другие долги. «Елена Прекрасная» судилась со своим поставщиком и проиграла. Однако постановление суда не выполнила и деньги по исполнительному листу не выплатила.

Просрочки по кредитам и непогашенные долги оказались и у владельцев сети. Банку такая компания не внушила доверие, и он отказался выдавать ей деньги.

Прежние банки отказались реструктурировать кредиты «Елены Прекрасной» по тем же причинам: у них не было уверенности, что компания сможет дисциплинированно придерживаться графика платежей.

Совет. Аккуратно платите не только по кредитам и займам, но и по другим счетам. Учтите, что банк может запросить кредитную историю не только самой компании, но также ее владельцев и руководителей.

Перед обращением в банк проверьте, нет ли задолженности по исполнительным производствам — это можно сделать на сайте Федеральной службы судебных приставов.

6.     Как повысить шансы получить кредит?

У каждого банка своя система оценки потенциальных заемщиков, в которой он учитывает множество факторов. Но у предпринимателей есть несколько способов повысить свой рейтинг в глазах банка и постараться свести к минимуму риск отказа.

Внимательно изучайте условия выдачи кредита. Банки часто сразу указывают, на кого ориентирована кредитная программа, какие условия надо выполнить, чтобы заявку одобрили. Если ваш бизнес не соответствует этим требованиям, то не стоит терять время и нервы — вы автоматически получите отказ.

Например, далеко не все банки работают со стартапами, они выдают кредиты только тем компаниям, которые уже вышли на самоокупаемость. Где брать финансирование начинающим предпринимателям, можно прочитать в тексте «Жизненный цикл бизнеса: 5 этапов развития».

Особенно важно заранее все выяснить, если вы претендуете на льготные кредиты по госпрограммам. В большинстве случаев они рассчитаны на предпринимателей, занимающихся определенными видами деятельности по ОКВЭД. Кроме того, заемщики обязательно должны состоять в реестре субъектов МСП.

Подробнее о различных программах поддержки предпринимателей можно узнать из статьи «Как получить льготный кредит для малого бизнеса».

Следите за репутацией — своей и бизнеса. Когда банк принимает решение, выдавать ли вам кредит, он может учитывать любые факторы, в том числе вашу репутацию. Если вы работаете с сомнительными подрядчиками, фирмами-однодневками или ваше предприятие проводит финансовые операции по запутанным схемам, скорее всего, кредитор насторожится и откажет вам.

Ведите бизнес без больших перерывов. Кредиторы ориентируются на годовую отчетность заемщика, когда анализируют его платежеспособность. Поэтому некоторые банки отказывают предприятиям, которые не работали в течение нескольких месяцев.

Просчитывайте риски. Состояние бизнеса зависит от множества факторов: могут появиться новые сильные конкуренты, подорожать арендные ставки или стоимость импортных комплектующих. Банки приветствуют, когда компания заранее продумывает свои действия при негативном развитии событий и прописывает в бизнес-плане, как она сохранит прибыль.

Например, в период санкций будет нелишним представить банку антикризисный план развития. В нем можно просчитать, как различные ограничительные меры скажутся на предприятии, какие перспективы есть у бизнеса и как заемные деньги помогут ему преодолеть трудности и повысить доходы.

Повышайте свою бизнес-грамотность. Государственные организации, ассоциации предпринимателей, да и сами банки нередко проводят обучающие мероприятия для представителей малого и среднего бизнеса, в том числе бесплатные.

Многие из них могут оказаться вам полезны. С их помощью вы больше узнаете о банковских услугах для бизнеса, разных способах привлечь финансирование, изменениях в законодательстве, льготах для малого бизнеса.