Договор с банком — это часто союз на долгие годы и обычно с обязательствами, которые точно придется выполнять. То есть выбор банка — почти как выбор спутника жизни. Но если с партнерами отношения принято строить по любви, то с банками надо делать это по расчету. Рассказываем, как правильно выбрать банк.

Определите приоритеты

Прежде чем выбрать банк, важно определиться, чего вы от него ждете. Надежность, доходность, доступность, качество обслуживания — приоритеты и сочетания этих свойств зависят от ваших потребностей.

К тому же некоторые услуги можно найти не во всех банках. Если вы пенсионер и хотите получать социальные выплаты и пенсию на карточку, то открыть ее можно только в банках, у которых есть договор с Социальным фондом (СФР).

А может, вам не обязательно идти в банк и больше подойдут другие финансовые инструменты? Например, если у вас есть сумма, которую вы хотите приумножить, то сделать это можно по-разному — не только открыть депозит, но и купить ценные бумаги. Годовой доход по ним может быть выше, хотя и риски потерь тоже вырастут.

О том, когда можно начать инвестировать и что вам для этого нужно, читайте в нашей статье «Что нужно знать начинающему инвестору?».

Сравните предложения

Не стоит заключать договор с первым попавшимся банком, даже если его посоветовал лучший друг, вам понравилась реклама или так подсказывает внутренний голос. Изучите предложения нескольких банков, оцените стоимость услуг, доход по вкладам и качество обслуживания. Так вы сможете найти самые выгодные для вас условия.

Проверьте лицензию

Фальшивые банки — явление крайне редкое, но все-таки возможное. Обязательно убедитесь, действительно ли вы имеете дело с банком, особенно если речь идет о финансовой организации с неизвестным вам названием. Если у нее нет лицензии Банка России, то перед вами мошенники.

Изучите доступность

При выборе банка стоит внимательно изучить расположение отделений и банкоматов, возможности онлайн-банкинга и соотнести это со своими потребностями.

Подумайте, насколько часто вам предстоит ходить в отделение банка: может быть, его физическая доступность — важный для вас критерий. А если планируете часто снимать с карты наличные или вносить их, то убедитесь, что в удобных для вас местах, недалеко от дома или работы, есть банкоматы этого банка. Так вы сможете пополнять счет и снимать деньги с карты без комиссии.

Оцените, готовы ли вы, например, каждый месяц ездить в банк на другой конец города, потому что там процентная ставка по кредиту немного ниже. Или вам проще заплатить больше в банке возле дома, но никуда не ездить.

А может быть, вы вовсе не хотите тратить время на банк и вам проще делать все удаленно? Тогда проверьте онлайн-сервисы банка. Посмотрите, просто ли ими пользоваться и можно ли оплатить услуги, которые нужны вам постоянно.

Оцените надежность

Пожалуй, самое главное, чего мы ждем от банка, — это надежность. Но проверить, соответствует ли банк этому критерию, довольно непросто. Российская банковская система устойчива, однако гарантировать, что с вашим банком ничего не случится, нельзя. Поэтому интересы вкладчиков защищает, к примеру, система страхования вкладов (ССВ). Все банки, работающие с вкладами физических лиц, входят в эту систему.

Проверить, есть ли выбранный вами банк в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ), все равно не повредит. Иногда банк может быть участником ССВ, но при этом принимать новые вклады ему не разрешено (на сайте это будет указано).

То есть доверить свои деньги можно любому банку с лицензией. Если у банка возникнут проблемы, вам обязательно вернут ваши деньги, но в пределах суммы страхового возмещения — 1,4 млн рублей.

В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенную выплату — до 10 млн рублей. Например, по счету эскроу, открытому для купли-продажи недвижимости или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве.

Бывает, что большая сумма досталась в наследство или от продажи жилья, либо вам пришли страховые возмещения, социальные выплаты, компенсации ущерба жизни, здоровью или имуществу, выплаты по решениям суда. В таких случаях вам также выплатят до 10 млн рублей, но только при условии, что деньги оказались на счете не раньше чем за три месяца до отзыва лицензии у банка. Подробнее о том, когда полагается повышенная компенсация, читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

К устойчивости банка стоит отнестись с особым вниманием, если вы:

- планируете держать на счетах и вкладах в одном банке более 1,4 млн рублей с учетом накопленных процентов — ровно столько вам могут вернуть по страховому возмещению. Если вы накопили больше, безопаснее хранить деньги в разных банках;

- открываете обезличенный металлический счет или счет (вклад) на предъявителя — они не страхуются в АСВ;

- собираетесь завести счет для бизнеса. Система страхования вкладов защищает только деньги индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса (компания должна числиться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства). Страховое возмещение по бизнес счетам тоже не превышает 1,4 млн. рублей;

- хотите пользоваться услугами только одного банка, и перебои в его работе даже на один-два дня создадут для вас большие неудобства.

Если у вас один из таких случаев, вам стоит изучить финансовое состояние банка. Отчетность банков регулярно публикуется на сайте Банка России, но разобраться в ней может быть непросто. Зато это неплохо делают профессионалы — соответствующую информацию легко найти на сайтах рейтинговых агентств, включенных в реестр регулятора, а также в финансовых и экономических изданиях («Ведомости», «Коммерсант» и на специальных онлайн-ресурсах (например, Банки.ру).

Главное — сравнивать, что пишут в разных источниках, а не ориентироваться на какой-то один: даже эксперты могут не знать всего, а могут иногда и ошибаться. Следует иметь в виду, что финансовое состояние банка не статично и может меняться.

Финансовые аналитики быстро реагируют на значимые изменения, но делать вывод на основании одного мнения — не всегда верная стратегия. Если вы услышали что-то плохое о банке, не торопитесь сразу ставить на нем крест. Для начала проверьте, надежен ли источник информации, есть ли подтверждения его слов, как событие оценивают другие. Например, санация банка — не лучшая новость для его владельцев и менеджмента, но для самого банка, его клиентов и их денег это хорошая новость. Подробнее о том, что такое санация, читайте в нашей статье.

Самостоятельно понять, все ли в порядке у выбранного банка, можно, если у вас есть некоторые навыки банковского анализа. Если вы по-прежнему полны решимости разобраться в ситуации, то в первую очередь обратите внимание на следующие показатели:

Балансовая прибыль

Это один из основных показателей, который позволяет судить, успешно ли работает организация. Если за какой-то период банк получил не прибыль, а убыток, это не критично. Возможно, он столкнулся с временными трудностями. Но если банк стабильно убыточен, это плохой признак. Лучший вариант — когда банк показывает прибыль год от года.

Активы банка

Это все, во что банк вложил свой капитал (собственные средства) и деньги вкладчиков, чтобы получить прибыль. Основные виды активов — выданные кредиты, вложения в ценные бумаги и драгоценные металлы, деньги на счетах в других банках и Банке России, имущество (например, здания, машины и оборудование). Выбирайте банк, у которого сумма активов растет или хотя бы стабильна.

Норматив достаточности капитала (Н1.0)

Этот норматив показывает, может ли банк за счет собственных средств покрыть возможные финансовые потери от своих вложений. Чтобы рассчитать норматив Н1.0, сначала все активы банка делят на группы по уровню риска и умножают на поправочные коэффициенты. Затем капитал банка делят на сумму этих взвешенных по риску активов и умножают на 100% — и получают норматив. Н1.0 должен быть не меньше 8%.

Норматив мгновенной ликвидности (Н2)

Этот критерий позволяет оценить, способен ли банк справиться с обязательствами, которые он должен исполнить в течение дня. Например, сможет ли он выдать деньги клиенту, который хочет снять их с текущего счета или закрыть вклад до востребования.

Конечно, все клиенты не приходят за деньгами одновременно. Но чтобы посчитать норматив Н2, оценивают сумму всех счетов до востребования и других обязательств, которые могут быть предъявлены банку. Затем суммируют активы, которые он может превратить в наличные или безналичные деньги в течение дня (например, взять из кассы, продать или отозвать со своих счетов в других банках). Чтобы получить норматив, делят сумму активов на сумму обязательств и умножают на 100%. Н2 должен быть не меньше 15%.

Норматив текущей ликвидности (Н3)

Этот показатель помогает понять, в состоянии ли банк исполнить обязательства, которые ему могут предъявить в течение ближайших 30 дней. Для этого норматива считают сумму активов, которые банк сможет превратить в живые деньги в течение месяца. И делят на сумму всех счетов до востребования и обязательств, которые запланированы или могут возникнуть в ближайшие 30 дней. Затем эту цифру умножают на 100%. Н3 должен быть не меньше 50%.

Если банк постоянно нарушает нормативы, это может говорить о финансовых проблемах. Но это не значит, что они обязательно приведут к печальному результату. Часто проблемы удается решить, и банк благополучно продолжает свою работу.

Стоит насторожиться, если банк с не очень хорошими показателями агрессивно рекламирует свои услуги и предлагает открывать вклады по завышенным ставкам.

Не забудьте про качество сервиса

Постарайтесь оценить качество сервиса. Почитайте отзывы в интернете, спросите у знакомых, которые пользуются услугами банка, довольны ли они обслуживанием. Внимательно изучите сайт банка: есть ли на нем вся необходимая информация, легко ли найти ответы на свои вопросы. Позвоните на горячую линию банка — проверьте, как долго вам придется ждать ответа. Не будет лишним зайти в отделение банка и оценить, как там работают с клиентами, например, можно оплатить квитанцию или расспросить менеджера об интересующей вас услуге.

Внимательно изучите предложение банка

Прежде чем подписать договор на приобретение какой-либо услуги, внимательно изучите, что именно вам предлагают. Подписывать договор стоит только в том случае, если каждое из его условий вам понятно.

На что обратить внимание, если…...я хочу открыть вклад

Если вы ищете вклад с большими процентами, то обязательно проверьте, что в договоре указано, какой тип вклада вы открываете и, как именно будут начисляться проценты.

Иногда вам могут предложить инвестиционные продукты — когда деньги, которые вы отдадите на хранение, банк будет инвестировать. Доход от инвестиций не гарантирован, и вы можете потерять вложенные деньги. И хотя такие продукты по сути своей не имеют ничего общего с вкладами, их могут предлагать вам под видом вклада. Или даже называть вкладом в рекламе, но с примечанием, что это инвестирование.

Уточните, как вам будут начислять проценты. Есть вклады с так называемыми «лестничными» процентами. Срок таких вкладов обычно разбит на несколько периодов, и процентная ставка меняется от периода к периоду. В рекламе при этом вам могут озвучить только самый высокий процент.

При выборе карты выясните, сколько вам придется платить за ее обслуживание и есть ли у нее кешбэк (возможность вернуть часть денег, которые вы потратили на покупки при оплате картой) или другие бонусы. С их помощью вы сможете сэкономить. Но трезво оцените, будете ли вы делать покупки на тех условиях, при которых вам обещают высокий кешбэк или бонусы. Например, если вы редко летаете, то мили для путешествий вы сможете накопить нескоро.

Не забудьте, что банки обычно берут комиссию за перевод на карты других банков, поэтому стоит подумать заранее, куда вы будете чаще переводить деньги. Спросите, какие карты у друзей, коллег и нравится ли им обслуживание.

При выборе кредита обратите внимание на его конечную стоимость, сколько всего вам придется заплатить вместе со всеми процентами. Проверьте, нет ли в договоре пунктов, за которые вам тоже придется заплатить (например, страховки). Выясните, можно ли отказаться от таких дополнительных пунктов (часто отказ от страховки значит, что процент по кредиту будет выше, потому что риски банка увеличиваются).

Иногда кредит удобнее брать в банке, где у вас уже есть счет или вклад: постоянным клиентам могут предложить более выгодные условия и с большей вероятностью одобрят кредит.  

Если вы пенсионер, то получать пенсию и социальные выплаты вы можете в банке, у которого есть договор с Социальным фондом. Выяснить, есть ли такой договор, можно или в самом банке, или в Соцфонде. Если договор есть, вы открываете счет и пишете заявление с реквизитами в СФР.