Повышенный спрос на потребительские программы кредитования обусловлен простотой оформления. Ссуды подобного типа являются главным направлением работы для банковских учреждений. Тем не менее заимствовать средства на персональные или семейные нужды можно также в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.
Потребительский кредит — финансовая сделка, при которой банк одалживает физическому лицу деньги на оплату покупок и услуг.
В процессе подбора кредитного продукта эксперты советуют заемщикам:
- Оценить свои финансовые возможности и определиться с целями заимствования денег;
- Рассчитать оптимальный размер ссуды и комфортный срок действия договора;
- Отыскать надежного кредитора, ориентируясь на отзывы потребителей и специалистов;
- Изучить условия финансирования и перечень требований кредитной организации.
Возвращать потребительский кредит, как правило, приходится ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Вместе с полученной суммой заемщик обязан оплачивать начисленные проценты, комиссии и прочие согласованные по договору платежи.
Виды потребительских кредитов
Существует обширная классификация программ потребительского кредитования с учетом целевого характера, срока действия и применения обеспечения. Понимая собственные нужды и финансовые возможности, потенциальный заемщик может с легкостью отыскать подходящее предложение. Обращаться за кредитом лучше в проверенные организации с высоким рейтингом надежности и большим количеством положительных отзывов.
Классификация потребительских кредитов:
Нецелевой кредит. Наиболее распространённый вид займов. Оформляется непосредственно в банке, хотя заявки зачастую принимаются на сайтах. Средства предоставляются наличными или перечисляются на карту. Нецелевые кредиты отличаются повышенными процентами.
Целевой кредит. Используется для оплаты товара либо услуги. Нередко оформляется непосредственно в магазине, когда заемщик определился с покупкой. К целевым кредитам относится POS-кредит, ипотека, а также ссуды на приобретение транспортных средств, оплату туристических поездок, лечение или обучение.
Необеспеченный кредит. Выдается без дополнительных гарантий в виде поручительства или залога.
Обеспеченный кредит. Выдается после привлечения поручителя или предоставления ценного имущества в залог. Проценты по обеспеченным ссудам зачастую ниже.
Экспресс от 1 дня до 30 дней. Относительно новый вид кредитования. Оформляется онлайн и является обновленной версией микрозайма. Экспресс-займ отличается высокой процентной ставкой и небольшим размером выдаваемой суммы. Как правило, воспользоваться этой формой заимствования предлагают МФО.
Краткосрочный до одного года. Отличается высокой стоимостью и простым оформлением. Обеспечение не требуется. При оформлении обычно не используется справка о доходах.
Среднесрочный от 12 до 60 месяцев. Классический тип потребительского кредитования с оптимальным соотношением требований и условий финансирования. Средства выдаются на любые цели, но для получения максимальной суммы заемщику нужно подтвердить платежеспособность. Для лояльных клиентов банки повышают максимальный срок кредитования до 7 лет.
Долгосрочный от 5 до 30 лет. Целевая и обеспеченная ссуда на крупную сумму под низкий процент. Сложная в получении из-за обширного списка требований к клиенту. Выдается банками. Среди наиболее популярных примеров можно отметить ипотеку и автокредит.
Важно! Не стоит путать потребительский кредит с рассрочкой. Это разные формы заимствования. По договору рассрочки проценты не начисляются, а средства выдаются исключительно на покупку товара или услуги. Отсутствие денежного вознаграждения связано со скидкой от продавца или с тем, что проценты уже включены в стоимость покупки. Также к особенностям рассрочки относится незначительная сумма и небольшая длительность сделки (около 1-1,5 лет).
Обеспеченные кредиты
Особенности потребительского кредитования зависят от выбранного типа обеспечения. Например, гарант сделки обязан пройти те же самые проверки, что и заемщик. В свою очередь по программе залогового кредитования банк может вынудить клиента застраховать имущество.
Риски обеспеченного кредита:
- В роли гаранта сделки может выступить родственник или друг. Если с погашением задолженности возникнут проблемы, поручитель вынужден взять на себя обязательства по возвращению денег;
- В качестве залога используются квартиры, дома, транспортные средства. Обременение не позволит выполнять финансовые операции с предметом залога, но движимым или недвижимым имуществом можно продолжать пользоваться. В случае систематических просроченных платежей кредитор вправе инициировать принудительное взыскание. Эта процедура предполагает конфискацию и продажу залога.
- Таким образом, выбирая вариант с обеспеченным кредитованием, необходимо учесть возможные риски. Чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, следует подготовиться к своевременному погашению задолженности.
Кредитные карты
Отдельное внимание среди потребительских программ заимствования денег заслуживает кредитная карта. Это наиболее распространённые виды выдаваемых банком кредитов. После оформления договора между клиентом и эмитентом на баланс карты зачисляется согласованная сумма.
Возобновляемым кредитным лимитом можно пользоваться неоднократно, делая различные покупки или снимая наличные. Этот вид потребительского кредитования прост, удобен и безопасен для широкой аудитории.
Особенности кредитной карты:
- Льготный период без начисления процентов, который может длиться до 100 дней;
- Неограниченный срок использования при условии своевременного перевыпуска;
- Обязательное внесение минимальных платежей после заимствования денег;
- Довольно высокая процентная ставка, начисляемая по истечению грейс-периода;
- Кэшбэк, бонусы, скидки, акции, мили и прочие поощрения для лояльных клиентов;
Возможность повышения кредитного лимита при регулярном использовании карты.
Вам будет интересно: Лучшие кредитные карты 2023 года
Важно! Отдельным подвидом кредитки является карта рассрочки, которая позволяет оплачивать покупки по частям без наценки и процентов. Если товары и услуги оплачиваются в магазинах партнерской сети эмитента, этот продукт можно считать разновидностью рассрочки.
Цели оформления потребительского кредита
Исходя из классификации потребительских кредитов, можно понять цели, для удовлетворения которых клиенту следует обратиться с заявкой в банк, МФО или иное финансовое учреждение. Согласовывая условия кредитования, следует отталкиваться от личных потребностей и актуальных материальных возможностей.
Популярные цели потребительского кредитования:
- Покупка, строительство или ремонт объектов недвижимого имущества;
- Получение образования путем оплаты дневной либо заочной форме обучения;
- Покупка товаров (автомобиля, мобильный телефон, бытовая техника и предметы домашнего обихода);
- Оплата услуг (развлечения, лечение, оздоровление, туристические поездки и тому подобное);
Рефинансирование других кредитов путем оформления нового займа с консолидацией и пролонгацией.
Нецелевые кредиты не привязаны к цели оформления займа. Целевые, напротив, одобряются банком только в случае указания будущих статей расходов. Финансовое учреждение вправе контролировать использование средств. По некоторым программам целевого кредитования деньги не выдаются заемщику на руки, а сразу перечисляются контрагенту, который предоставляет товар или услугу.
Важно! Потребительские кредиты не рекомендуется брать для инвестирования с высокой степенью риска. К тому же деньги нельзя заимствовать на оплату азартных игр, нелегальных товаров и незаконных услуг.
Условия для оформления потребительского кредита
Банки по программам потребительского кредитования предъявляют лояльные требования к потенциальным клиентам. Сложность заключения конкретной сделки во многом зависит от трех факторов: суммы, срока и ставки. Чем выгоднее кредит для клиента, там выше запросы кредитора.
Основные требования к заемщикам:
- Наличие паспорта, подтверждающего гражданство РФ и предоставляющего информацию о регистрации;
- Достижение совершеннолетия (некоторые банки выдают потребительский кредит с 21 года);
- Положительная кредитная история, отсутствие задолженностей и добросовестное погашение долгов;
- Наличие постоянного источника доходов и непрерывного трудового стажа свыше одного года.
Важно! Верхний возрастной порог по программам кредитования устанавливается индивидуально каждой финансовой организацией с учетом максимальных сроков действия сделок.
Документы для оформления кредита:
- Грамотно заполненная заявка;
- Действующий паспорт;
- Второй документ на выбор;
- Справка с места работы о доходах;
- Копия трудовой книжки.
Нецелевые и товарные ссуды зачастую выдаются по одному паспорту. Изредка может потребоваться второй удостоверяющий личность документ, например, водительские права, ИНН или СНИЛС.
При целевом кредитовании придется предоставить дополнительные документы. Это связано с крупной суммой займа. До момента заключения договора придется выполнить оценку и застраховать заложенное имущество, иначе банк не одобрить заявку. Справка о доходах позволяет доказать факт платежеспособности, поэтому без нее невозможно обойтись в случае оформления кредита на крупную сумму.
Важно! Альтернативные заработной плате источники доходов тоже следует подтверждать. Если работодатель отказывается предоставлять справку по форме 2-НДФЛ, можно воспользоваться документом по образцу банка. Пенсионер вправе доказывать факт получения дохода с помощью справки из ПФ, а ИП — предоставив налоговую декларацию (3-НДФЛ).
Как оформить потребительский кредит
Для получения кредита необходимо обратиться в финансовое учреждение, предварительно заполнив заявку и собрав необходимые документы. После рассмотрения запроса заемщика ждет отказ либо одобрение ссуды. Чтобы повысить шансы на кредит, следует предоставить достоверные данные и при возможности подтвердить доходы.
Стандартный алгоритм оформления кредита:
- Выбор организации для сотрудничества и поиск подходящего продукта;
- Внимательное изучение условий заимствования и требований к клиентам;
- Грамотное заполнение заявки и предоставление пакета документов;
- Принятие кредитором решения по итогам рассмотрения заявления;
- Согласование сторонами параметром будущей сделки;
- Страхование имущества в случае залогового кредитования;
Подписание договора и сопутствующих документов.
Современные инструменты для дистанционного обслуживания позволяют подавать онлайн-заявки. Для этого клиенту нужно зайти на сайт, а затем отыскать и заполнить специальную форму, указав персональные данные. В случае положительного решения придется дождаться звонка менеджера для индивидуального согласования условий кредита.
Вы так же можете воспользоваться сайтом Юником24 для подбора лучшего предложения по необходимым условиям.
Подобрать кредит
Если заемщик претендует на крупную сумму или планирует получить обеспеченную ссуду, посещение офиса финансового учреждения будет обязательным требованием. По онлайн-заявке принимается предварительное решение. Сотрудник кредитного отдела назначает место и время встречи. Затем заемщик приходит в офис, чтобы предоставить пакет документов и подписать договор.
Важно! Нередко товарный тип потребительского кредитования доступен прямо в магазине. Это позволяет покупателю сэкономить время, осуществив покупку на месте без обращения в банк.
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Ответственное кредитование позволяет заемщикам воспользоваться многочисленными преимуществами потребительских кредитов. Этот продукт пользуется популярностью, так как он легко оформляется. Просчитав всевозможных риски, клиенту удастся избежать непредвиденных расходов.
К преимуществам потребительского кредита следует отнести:
- Лояльные требования к заёмщикам и оперативное рассмотрение заявок;
- Возможность приобретение тех товаров и услуг, на которые покупателю не хватает денег;
- Возможность подачи нескольких онлайн-заявок в разные организации;
- Быстрое оформление без лишней волокиты с документами, если не требуется обеспечение;
- Возможность досрочного погашения задолженности без штрафов и иных санкций.
Важно! Кредитор не имеет права препятствовать преждевременному закрытию сделки по инициативе клиента. Если банк запрещает досрочное погашение, так как проценты являются источником дохода финансовой организации, заемщик вправе обратиться в суд.
Кредит на потребительские нужды легко оформляется и позволяет совершать покупки, на которые не хватает сбережений. Однако потенциальным клиентам следует учесть проблемы, с которыми - -можно столкнуться в процессе заимствования денег.
К недостаткам потребительского кредитования относится:
- Повышение процентных ставок в случае упрощенной схемы оформления без справки о доходах и залога;
- Наложение довольно жестких штрафных санкций за просроченные ежемесячные платежи;
Повышенная финансовая ответственность, которая накладывается на заёмщика, особенно при обеспечении;
- Риск возникновения скрытых платежей и необоснованных комиссий, которые прописаны в договоре;
- Риск потери заложенного имущества после систематических нарушений платежной дисциплины.
Важно! В процессе потребительского кредитования банки часто навязывают клиентам дополнительные услуги. Таким образом, повышение стоимости займа происходит не только вследствие выплачиваемых процентов, но и за счет оплаты необязательных опций.
Несмотря на плюсы, следует тщательно взвесить все достоинства и недостатки потребительского кредитования. Заимствовать деньги нужно только при необходимости. Если заемщик не уверен в собственных доходах, кредит может усугубить ситуацию. Особенно остро ухудшение материального положения чувствуется во время кризисных периодов.
Заключение
Потребительский кредит — один из самых доступных финансовых продуктов для физических лиц. Его неоспоримым преимуществом является быстрое и простое оформление. Однако этот тип кредитования имеет ряд минусов. В частности, непродолжительное действие договора, снижение выдаваемой суммы и повышение процентной ставки при отсутствии дополнительных гарантий со стороны заемщика.
Во избежание непредвиденных убытков перед оформлением кредита нужно подумать, действительно ли он нужен или же без обращения к кредитору можно обойтись. Подавать заявку на потребительский кредит следует только гражданам, которые уверены в собственных доходах.