Андрей решил взять машину в кредит. Автокредит ему оформили, а вместе с ним — еще три страховки и договор с негосударственным пенсионным фондом. О некоторых приобретениях он узнал только дома, когда разобрал большую кипу документов, которые получил в автосалоне. Рассказываем, какие услуги вам могут навязать при получении кредита и как этого избежать.

Вот самые распространенные фразы, которые можно услышать от менеджеров банка, когда вы хотите занять денег.

«Без страховки вам кредит не дадут»

Андрею сказали, что банк не сможет одолжить ему денег, если он не оформит каско. Против этого полиса они не возражал — если машину, например, угонят, будет обидно остаться без авто и с невыплаченным кредитом.

На самом деле по закону кредиторы имеют право требовать только страхования заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. В остальных случаях банк не вправе отказать вам в кредите только потому, что вы не купили страховой полис.

Но Андрей настоятельно рекомендовали оформить еще несколько полисов — GAP-страхования, а также страхования жизни и здоровья. Мол, если этого не сделать, то банк поднимет ставку по кредиту.

Действительно, некоторые страховки позволяют снизить процент по кредиту — и это всегда указано в кредитном договоре. Кредитор прописывает, насколько вырастет ставка, если заемщик откажется от страховки. Например, процент по автокредиту обычно гораздо меньше при покупке полиса каско. Ведь такая страховка уменьшает риск, что банк не сможет вернуть свои деньги, например, если человек не будет платить, а машина пострадает в аварии.

В договоре Андрея на процентную ставку влиял только полис каско, остальные страховки с условиями предоставления кредита были не связаны.

Что делать

Внимательно изучайте все документы, которые подписываете. Даже если они кажутся вам похожими (например, несколько экземпляров договора страхования), потратьте время и прочитайте их от начала до конца. А лучше возьмите домой, чтобы изучить в спокойной обстановке.

Выясните, влияет ли наличие страховки на условия договора с банком — например, на процент по кредиту. Если влияет, взвесьте свою выгоду.

Учтите, что в разных страховых компаниях цены одинаковых полисов могут различаться. Необязательно соглашаться на тот вариант, который вам советуют в банке. Уточните, полисы каких страховых компаний банк примет, чтобы ставка по кредиту не повысилась.

От страховок, которые необязательны по закону и вам не нужны, вы можете отказаться. Лучше сделать это сразу, до их покупки. Но если, как Андрей, вы уже оформили их по невнимательности, воспользуйтесь периодом охлаждения — обычно это 14-дневный срок, когда вы можете расторгнуть страховой договор и вернуть свои деньги.

О праве на возврат страховки сотрудники банков тоже не всегда рассказывают. Или, наоборот, уверяют, что можно отказаться от нее когда угодно.

«Деньги за страховку можно вернуть в любой момент»

Андрей  рассчитывал погасить кредит раньше срока — через пару-тройку месяцев. Он обмолвился об этом в банке, когда пришел отказаться от «лишних» страховок. Менеджер стал уговаривать его не торопиться, ведь при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за неиспользованную страховку.

Сотрудник банка слукавил. Действительно, если вы оформили страховки вместе с кредитом, а затем расплатились по нему досрочно, то можете получить назад часть денег за страхование. Сумма возврата будет пропорциональна сроку, который остался до конца действия страховки.

Но есть несколько ограничений.

Это правило действует только для страховок, которые оформлены после 1 сентября 2020 года. Если они были куплены раньше, то возврат возможен, только когда такое условие прописано в договоре со страховой компанией (что бывает крайне редко).

Вернуть деньги при досрочном погашении кредита можно лишь за те страховки, которые влияют на условия кредитного договора — например, на процентную ставку. Либо когда заемщик страхует свою финансовую ответственность перед банком: если с клиентом что-то случится, долг за него погасит страховая компания.

В случае с Андреем GAP-страхование, а также предложение застраховать жизнь и здоровье никак не были связаны с кредитом. А значит, плату за эти полисы можно вернуть лишь в период охлаждения.

Банки часто предлагают заемщикам не индивидуальные страховые полисы, а присоединение к коллективному договору страхования. Такие договоры банки заранее заключают со страховщиками, а затем просто вписывают в них своих клиентов. За подключение к такой страховой программе банки берут комиссию и не обязаны возвращать ее при досрочном погашении кредита. А эта комиссия может составлять до 80% от стоимости страховки.

Банки выплачивают назад всю сумму, включая плату за присоединение к коллективному договору, только при двух условиях: если вы отказываетесь от страхования в течение периода охлаждения и если страховка влияет на условия кредита.

Если за время, пока страховка действовала, произошел страховой случай, деньги за полис вам не вернут. Но зато выплатят страховое возмещение.

Что делать

Если вы уже оформили страховку, а затем передумали или нашли более подходящее предложение у другой страховой компании, не медлите — возвращайте ее в течение 14 дней после покупки. Из тех полисов, что обычно предлагают в банках, не получится отказаться только от страхования недвижимости при ипотеке.

Во многих случаях в период охлаждения вы можете вернуть уплаченные за страховку деньги полностью. В частности, когда в кредитном договоре прописано, что при отказе от страхования изменятся ставка, срок, общая переплата или другие условия кредита. Либо вы страховались в пользу банка: он получил бы возмещение, если бы вы не смогли вносить платежи.

В остальных случаях страховщик может удержать небольшую часть стоимости полиса — за те дни, когда страховка действовала. А банк вправе оставить себе комиссию, которую он брал за подключение клиента к коллективному договору страхования.

Получить возврат денег за страховку после того, как период охлаждения уже закончился, тоже возможно. Но только при условии, что вы досрочно погасили кредит. При этом страховка влияла , на условия кредитования и это было прописано в условиях кредитного договора. Либо вы страховали свою финансовую ответственность перед банком — и эта защита вам больше не нужна.

Выплата будет рассчитываться пропорционально тому времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, но расплатились по кредиту за полгода — значит, вправе расторгнуть договор страхования и получить назад половину из тех денег, что взяла страховая компания.

Но когда банки продают не индивидуальные полисы, а присоединяют клиентов к коллективному договору, то они не возвращают свою комиссию за подключение к страховке.

В любом случае стоит, как следует оценить, нужно ли отказываться от страхования. Например, полис каско Андрею пригодится и тогда, когда он закроет долг по кредиту.

«Мы можем оформить кредит, только если вы заключите договор с нашим пенсионным фондом»

Иногда менеджеры идут и на такие уловки. Говорят, что обязательным условием выдачи кредита является перевод накопительной части государственной пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым сотрудничает банк. Кроме того, вам могут предложить начать откладывать в этом фонде на дополнительную пенсию.

От новых взносов Андрей отказался сразу, а на перевод накоплений из своего НПФ согласился — этот фонд все равно не внушал ему особого доверия.

Менеджер банка сказал, что оформить перевод пенсионных накоплений можно не выходя из их офиса — через Портал госуслуг. Андрею пришлось сообщить ему логин и пароль от личного кабинета.

Банки нередко выступают агентами пенсионных фондов. Они действительно вправе заключать договоры от их имени. Но пенсионное страхование не может быть условием получения кредита.

К тому же без потерь перевести деньги из одного фонда в другой получится не чаще, чем один раз в пять лет — когда НПФ фиксируют инвестиционный доход на пенсионном счете человека. Если сделать это раньше времени, можно потерять прибыль от инвестиций за предыдущие годы или даже понести убытки. Менеджер банка не предупредил об этом Андрея.

Наконец, требовать чужой логин и пароль от Портала госуслуг не вправе никто. Портал дает доступ ко множеству сервисов, включая оформление кредитов, денежные переводы, регистрацию недвижимости. Кроме того, на Портале хранится много конфиденциальной информации о человеке — номера документов, данные об имуществе. Позволять другим людям заходить в свой профиль очень рискованно — это грозит утечкой персональных данных.

Что делать

Если вам навязывают пенсионное страхование в каком бы то ни было фонде как обязательное, жалуйтесь в Банк России.

В случае, когда вы сами подумываете о переходе в другой НПФ, сначала уточните, в какой год удастся перейти без потери инвестдохода. Больше о тонкостях смены НПФ можно узнать в тексте «Как перевести пенсионные накопления из одного фонда в другой».

Если вас уже убедили подать заявление о переходе через Портал госуслуг, то в вашем личном кабинете появится информация о возможных потерях. Там же через Портал госуслуг или в отделении Социального фонда России вы вправе отозвать заявление о смене фонда. Главное успеть это сделать, до конца года. Тогда ваши накопления останутся в прежнем фонде.

Логин и пароль от Портала госуслуг давать никому нельзя. А если вам пришлось это сделать, то срочно меняйте пароль.

«По условиям кредита вам положены консультации врачей, юристов и автомехаников»

Среди партнеров банка встречаются самые разные компании. И вам могут предлагать абонементы на их обслуживание. Например, на консультации по налогам, семейному и общегражданскому праву, оперативную связь с врачом-терапевтом, выезд специалистов автосервиса в случае поломки машины и другие услуги. Плата за каждый из абонементов обычно колеблется от 1500 до 6000 рублей за год.

Возможно, кому-то из клиентов такие сервисы действительно нужны. Но по закону о защите прав потребителей банки не вправе делать подписку на дополнительные платные услуги условием кредита, а тем более включать их в кредитный договор по умолчанию.

Андрей уже дома нашел в стопке документов, которые принес из автосалона, три сертификата — на услуги юрфирмы, техсервиса и медцентра. Когда он начал разбираться, что это за подарки судьбы, оказалось, что он сам оплатил их, причем из кредитных денег.

В кредитном договоре он обнаружил пункты с согласием подписаться на юридические услуги, техпомощь на дорогах и телемедицину (онлайн-консультации с врачами). Хотя сам он не ставил около них галочки.

Что делать

Откажитесь от тех услуг, которые вам не нужны. Иногда для них есть свой период охлаждения, который прописывается в договоре, — например, месяц после оформления подписки.

Но даже если в договоре ничего подобного нет, вы можете отказаться от навязанных дополнительных платных сервисов в любое время. Но чаще всего сумма возврата будет пропорциональна сроку, который остался до конца действия подписки.

В случае если банк не соглашается вернуть деньги за ненужные сервисы, которые он по умолчанию включил в кредитный договор, можно пожаловаться на него в Банк России и Роспотребнадзор.

«По новому закону вы можете вернуть деньги за страховки при досрочном погашении кредита, по этому же закону все дополнительные услуги должны быть включены в сумму кредита»

Кредитный менеджер намеренно переплел в своем заявлении правду и неправду, чтобы запутать клиента. В итоге банк перечислил на счет Валерия Михайловича ровно ту сумму, которую он запросил. Но по договору размер выданного кредита был больше — на стоимость страховок и дополнительных услуг. Это значит, что они обойдутся дороже — за счет процентов, которые начислят на их стоимость.

Банки часто включают цену страховок и дополнительных сервисов в сумму кредита по умолчанию. Ведь в этом случае он сможет дополнительно заработать.

Что делать

Если дополнительные услуги и страховки вам не нужны, то поспешите от них отказаться. Если же в их списке оказалось что-то полезное, решите — готовы ли вы оплатить их отдельно. Или, как и предлагает менеджер, включите в сумму кредита.

Перед тем как подписывать кредитный договор, тщательно проверьте все его пункты. В первую очередь сумму кредита и график платежей. Обратите внимание на размер переплаты (полную стоимость кредита) в процентах и в рублях — эти цифры должны быть указаны в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке.

Если банк уже включил в сумму долга плату за дополнительные услуги, вы вправе от них отказаться. До заключения договора попросите банк пересчитать параметры кредита. А при желании нужные сервисы можно оплатить отдельно.