Автор: Леонид Зимич, финансовый консультант, основатель ИБК ООО "ИнБалт", г. Калининград
Мечтать о собственном доме, путешествиях, образовании для детей или ранней пенсии легко. Но когда дело доходит до денег, многие теряются: «С чего начать? Хватит ли мне доходов? А вдруг не получится?». За 15 лет работы я убедился: секрет успеха — не в зарплате, а в грамотном планировании. Расскажу, как ставить финансовые цели и достигать их даже в условиях нестабильной экономики.
Почему финансовые цели — это не роскошь, а необходимость
Представьте, что вы едете в незнакомый город без карты. Шанс заблудиться — 99%. Так и с деньгами: без целей они «утекают» на мелочи, а мечты остаются на уровне «когда-нибудь».
Финансовое планирование помогает:
-
Контролировать расходы. Вы перестанете тратить последние деньги на импульсивные покупки.
-
Видеть прогресс. Даже 5 000 рублей в месяц на депозите через год превратятся в 60 000 + проценты.
-
Готовиться к кризисам. Подушка безопасности спасет при потере работы или ЧП.
Пример из практики: Клиентка Мария хотела накопить на квартиру за 5 лет. После анализа доходов/расходов мы сократили её траты на доставку еды и подписки (экономия — 15 000 руб./мес.), открыли накопительный счет и ИИС. Результат: через 4 года она купила студию в Подмосковье.
Как ставить цели, которые работают
1. Разделите мечты на категории
-
Краткосрочные (до 1 года): подушка безопасности (3–6 месячных зарплат), ремонт, гаджет.
-
Среднесрочные (1–5 лет): автомобиль, обучение, отпуск.
-
Долгосрочные (5+ лет): ипотека, пенсия, капитал для пассивного дохода.
Важно! Не пытайтесь закрыть все цели сразу. Выберите 1–2 приоритетные, иначе ресурсы распылятся.
2. Проверьте цели на реалистичность
Возьмем пример: «Накопить 1 000 000 рублей за 2 года».
-
Доходы: 80 000 руб./мес.
-
Расходы: 60 000 руб./мес.
-
Свободные деньги: 20 000 руб./мес.
Итог: за 2 года вы накопите 480 000 руб. — это в 2 раза меньше цели. Что делать?
-
Увеличить доход (подработка, повышение квалификации).
-
Сократить расходы (рефинансировать кредиты, отказаться от ненужных подписок).
-
Использовать инвестиции (вклад под 8% годовых даст дополнительно ~40 000 руб. за 2 года).
3. Добавьте конкретики
Вместо «Хочу много денег» — «Хочу 300 000 руб. на обучение сына в 2030 году».
Вместо «Мечтаю о пенсии» — «К 50 годам пассивный доход 50 000 руб./мес. за счет инвестиций».
Инструменты для России: куда вкладывать, чтобы не потерять
-
Накопительные счета (Тинькофф, Сбер, Альфа-Банк):
-
Процент выше, чем на обычном счете (до 21% годовых).
-
Подходят для краткосрочных целей.
-
-
ИИС (индивидуальный инвестиционный счет):
-
Можно вернуть 13% от суммы взносов (максимум 52 000 руб./год).
-
Вкладывайте в облигации (ОФЗ) для минимальных рисков.
-
-
Доверительное управление (ВТБ, СберИнвест):
-
Подходит новичкам: эксперты сами формируют портфель.
-
-
Недвижимость:
-
Сдавайте квартиру в аренду (окупаемость — 15–20 лет в Москве).
-
Покупайте коммерческую недвижимость (выше доходность, но больше рисков).
-
-
Займы с залогом недвижимости: когда это оправдано?
Залоговые займы — способ получить крупную сумму под относительно низкий процент, используя квартиру, дом или землю в качестве обеспечения. В России такие услуги предоставляют как банки (например, Сбербанк, ВТБ), так и микрофинансовые организации (МФО), так и частные кредиторы.
Когда это работает:
-
Для бизнеса: нужно срочно расширить производство или закупить оборудование.
-
Рефинансирование долгов: если у вас есть кредиты с высокими ставками, залоговый займ может снизить финансовую нагрузку.
-
Срочные нужды: лечение, решение юридических проблем.
Пример: Клиент оформил залог своей квартиры стоимостью 5 млн рублей, чтобы получить 3 млн руб. на запуск франшизы. Через 2 года бизнес окупился, займ был погашен, квартира осталась в собственности.
Риски и подводные камни:
-
Высокие ставки у МФО: до 0,8% в день, тогда как банки предлагают 23–33 годовых% и частные инвесторы 26-45% годовых и больше.
-
Потеря имущества: при просрочке платежей залог продают с торгов.
-
Сложности с оценкой: рыночная стоимость недвижимости может быть занижена.
Советы от эксперта:
-
Берите займ только под цели, которые принесут доход (бизнес, ремонт для сдачи жилья в аренду).
-
Сравнивайте условия минимум в 3 организациях.
-
Рассчитайте, сможете ли вы платить ежемесячный взнос, даже если возникнут форс-мажоры (например, снижение доходов).
-
-
Инвестирование в частные займы с залогом недвижимости: альтернатива банковским вкладам
Если вы хотите получать пассивный доход выше, чем по депозитам, рассмотрите инвестиции частные займы под залог недвижимости. Это направление набирает популярность в России.
Как это работает:
-
Вы вкладываете деньги в займы, которые выдают под залог квартир, домов или коммерческой недвижимости.
-
Заёмщик платит проценты (обычно 26–45% годовых), а вы получаете часть этих выплат вместе с частью тела займа.
-
Если заёмщик не возвращает деньги, росимущество по решению суда через приставов продает залоговую недвижимость и компенсирует полностью ваши вложения с указанным процентом по договору за пользование вашими деньгами..
Пример: Инвестор вложил 500 000 руб. в 10 разных займов под залог недвижимости. Средняя доходность — 30% годовых. Через год он получил 150 000 руб. прибыли, что гараздо выше, чем по банковскому вкладу.
Преимущества:
-
Высокая доходность: ставки выше, чем по вкладам или облигациям.
-
Залог как защита: недвижимость снижает риск потери капитала.
-
Короткие сроки: многие займы выдаются на 3–12 месяцев.
Риски:
-
Проблемы с реализацией залога: продажа недвижимости может затянуться на месяцы, особенно в кризис.
-
Юридические риски: например, если залог уже обременен другими долгами.
-
Мошенничество: недобросовестные платформы могут скрывать реальное состояние залога.
Советы от эксперта:
-
Диверсифицируйте вложения. Не вкладывайте больше 10% капитала в один займ.
-
Проверяйте платформу. Убедитесь, что у компании есть лицензия ЦБ, а залоги независимо оцениваются.
-
Изучайте отчёты. Надежные сервисы публикуют данные о просрочках и истории возвратов.
-
Стартуйте с малого. Начните с суммы 300 000–500 000 руб., чтобы понять механизм.
Важно! Инвестиции в залоговые займы — не гарантированный инструмент. Они подходят для опытных инвесторов, готовых рискнуть ради высокой прибыли.
-
-
Важно! Залоговые займы — это не способ финансировать мечты, а инструмент для решения конкретных задач. Используйте их только при уверенности в возврате средств.
Совет: Диверсифицируйте! Не храните все деньги в рублях или одной квартире. Оптимальный портфель: 50% — низкорисковые активы (вклады, ОФЗ), 30% — акции, 20% — недвижимость/бизнес.
3 главные ошибки россиян (и как их избежать)
-
«Храню деньги под матрасом»
Рубль за последние 10 лет обесценился в 2 раза. Даже при инфляции в 6% ваши накопления теряют 60 000 руб. в год на каждом миллионе.
Решение: Храните в валюте (доллар, евро) или вкладывайте в активы, которые растут быстрее инфляции. -
«Беру кредиты на мечты»
Ипотека на 20 лет — это не «покупка жилья», а «аренда у банка». Переплата может составить 100% от стоимости квартиры.
Решение: Накопите хотя бы 30% стоимости, чтобы снизить ставку и срок кредита. -
«Инвестирую в то, что не понимаю»
Криптовалюта, NFT, форекс — истории о «миллионах за неделю» часто заканчиваются потерей денег.
Решение: Начните с консервативных инструментов. Изучайте тему или доверьтесь профессионалам.
Как не сойти с дистанции: лайфхаки для мотивации
-
Визуализируйте цели. Приклейте на холодильник фото дома мечты или график накоплений.
-
Автоматизируйте платежи. Настройте перевод 10% от зарплаты на накопительный счет в день получения денег.
-
Ищите поддержку. Расскажите о цели близким — так вы будете чувствовать ответственность.
-
Празднуйте этапы. Накопили 100 000 руб.? Сходите в ресторан или купите книгу по инвестициям.
Личный опыт: В 2008 году я потерял работу и остался с долгами. Тогда я начал вести бюджет, урезал все ненужные траты и за 2 года не только погасил кредиты, но и накопил на первый взнос за квартиру. Это возможно!
Если всё пошло не так: план Б
Даже идеальный план может рухнуть из-за кризиса, болезни или потери работы. Подстрахуйтесь:
-
Создайте «подушку безопасности» на 6 месяцев.
-
Оформите страхование жизни и здоровья (особенно если у вас ипотека).
-
Освойте навык, который принесет доход в любых условиях (например, копирайтинг или SMM).
Заключение: Мечты требуют не волшебства, а дисциплины
Финансовые цели — как марафон: нельзя пробежать его за день, но можно подготовиться и прийти к финишу. Начните с малого: сегодня откройте накопительный счет, завтра проанализируйте расходы, через месяц купите первые облигации. Помните: каждый рубль, который работает на вас, приближает к мечте.
P.S. Если кажется, что всё сложно — представьте себя через 10 лет. Каким вы будете без финансового плана? А каким — с ним? Выбор за вами.