Ужесточения со стороны банков к заемщикам приводят к тому, что россияне чаще прибегают к займам, которые предоставляют им МФО. Как пользоваться этой услугой эффективно и как избежать ошибок?
Ошибка 1. Обращаться в непроверенные компании
В МФО обращаются, когда деньги нужны срочно, «до зарплаты». В таких обстоятельствах люди зачастую реагируют на первое попавшееся предложение или рассылают запросы сразу в несколько компаний в расчете на то, что так больше вероятность получить одобрение. Однако, важно провести хотя бы беглый анализ компаний и их предложений.
Главная опасность – попасть к «серым кредиторам», которые работают нелегально Несмотря на то, что за десять с лишним лет своего существования микрофинансовый рынок стал гораздо прозрачнее, такие конторы по-прежнему существуют, а в последнее время мошенники, к сожалению, активизировались. Проверить легальность компании достаточно просто: достаточно посмотреть Госреестр микрофинансовых организаций, размещенный на сайте Банка России. Также при поиске в «Яндексе» сайты МФО, работающих на законных основаниях, маркированы синим кружком с белой галочкой и подписью «ЦБ РФ».
Ошибка 2. Игнорировать выгодные предложения
Провести предварительный анализ МФО полезно еще и для того, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Например, чтобы привлечь клиентов многие компании предлагают взять первый займ бесплатно, то есть под 0% годовых, если он будет погашен в срок. При этом детали могут отличаться. Например, в некоторых компаниях для соответствия условиям акции долг потребуется вернуть в течение 21 дня, хотя официально краткосрочные PDL-займы выдаются на 30 дней. Похожие нюансы есть и при досрочном погашении. Как правило, займы под 0% выдаются минимум на пять-семь дней. Если клиент закроет их раньше, придется выплатить тело долга и проценты за время пользования займом. Все это стоит учитывать на этапе подачи заявки.
При выборе МФО стоит ориентироваться на агрегаторы, такие как Банки.ру, где представлены предложения от различных компаний и нет риска нарваться на нелегального кредитора.
Ошибка 3. Указывать в заявке неверные данные о себе
Если заемщик обращается в МФО впервые, его просят заполнить небольшую анкету, где нужно указать данные о себе: паспортные данные, цель займа, доход, семейное положение, отрасль, в которой он работает, и т. п.
Некоторые клиенты указывают о себе неверную информацию, полагая, что отметка «работаю в сфере IT/права/финансах/силовых органах» позволит им получить заем.
В реальности скоринговые системы МФО проверяют сотни различных параметров и главные среди них не сфера занятости и не доход, а кредитная история – сколько у человека открытых и закрытых кредитов, насколько исправно он по ним расплачивается. Компании одинаково уважительно относятся к клиентам любых профессий. А недостоверная информация о себе в анкете, как раз может стать причиной отклонения заявки.
Ошибка 4. Подписывать договор, не глядя
Все финансовые вопросы требуют к себе внимательного отношения, даже если речь идет о договоре на 10 тыс. рублей. В противном случае есть риск заплатить больше, чем планировалось изначально. Например, сумма может увеличиться за счет дополнительных услуг – страховки, СМС-информирования, подписки на юридические консультации или даже телемедицину. Некоторые МФО берут плату за проверку кредитной истории, хотя они просто обязаны ее провести в своих же интересах.
Чтобы понять, включены ли допуслуги в договор, нужно внимательно посмотреть пункт «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения». При оформлении займа онлайн стоит убедиться, что нигде нет предпроставленных галочек за услуги, которые вам не нужны. Если вы считаете, что услуга может быть вам полезна – приобретайте ее, если нет – воздержитесь.
Ошибка 5. Не выходить на связь с кредитором и обращаться к «раздолжителям»
Распространенная ошибка – при возникновении проблем с выплатами отключать телефон и прятаться от кредитора. В России есть даже специализированные компании, которые помогают скрываться от коллекторов. Должникам продают программы на телефон, из-за которых сотрудники банков и МФО якобы не смогут им дозвониться. А среди недобросовестных юридических компаний есть услуга «раздолжительство», когда юрист предлагает «списать долги». Как правило, в МФО направляется грозное письмо, в котором указано, что в договоре финансовой организации с клиентом допущены некие «ошибки», поэтому клиент выплачивать долг не обязан.
Все это сказки. На стороне МФО работают опытные юристы, и составленные ими типовые договора, которые заключаются десятки и сотни тысяч раз, не могут содержать никаких ошибок, освобождающих человека от обязательств по займам. Обращаясь к «раздолжителям», заемщик тратит деньги и время впустую.
Пока клиент прячется или пытается решить проблему с помощью сомнительных посредников, финансовая компания продолжает начислять ему проценты, а информацию о задолженности передает в бюро кредитных историй. В итоге человек рискует не получить новый заем или кредит. А долг в любом случае будет взыскан с него по суду с учетом пеней и штрафов. При возникновении просрочки намного разумнее сразу связаться с компанией, выдавшей ссуду. У крупных МФО, как и у банков, существуют специальные программы пролонгации долга либо его реструктуризации.
Впрочем, финансовые проблемы проще предотвращать, чем бороться с их последствиями. Поэтому главный совет – трезво оценивайте свои возможности и занимайте столько денег, сколько вы будете в состоянии вернуть.