Под POS-кредитованием понимается выдача заемных средств под приобретения товара в конкретном магазине. На практике это выглядит следующим образом. Потенциальный покупатель обращается в магазин и изъявляет желание приобрести товар в кредит. Представитель банка, которым может являться и сотрудник магазина, заключает договор кредитования и выдает товар. Последующие выплаты осуществляются через банк.
Особенности POS-кредитования
Главная особенность данного вида кредитования в том, что заемщик не получает деньги лично. В итоге он имеет в собственности товар, который хотел приобрести. Средства направляются продавцу. На этом правоотношения между продавцом и покупателем прекращаются.
Впоследствии заемщик имеет дело только с кредитором. Он должен вернуть ему средства с процентами, на оговоренных условиях. При этом товар может становиться залогом, но это - не обязательное условие.
POS-кредитование распространено в сфере дорогой электроники и техники. Товары часто приобретаются в кредит. При этом процентная ставка несколько выше, чем у обычного потребительского кредита. Это объясняется высокими рисками кредитора.
Даже если в отношении приобретаемого товара заключается договор залога, возместить ущерб за счет такого объекта будет не так просто. Причин этому несколько:
- Найти местоположение товара сложно. Если покупатель сам не предоставит его, даже судебные приставы не смогут его отыскать (исключение - он находится по месту жительства должника, в таком случае приставы смогут обнаружить его после возбуждения исполнительного производства).
- Товар быстро теряет стоимость. Если это электроника, то с каждой новой моделью существенно снижается цена старой. Объект может быть поврежден, что тоже негативно скажется на ценообразовании.
В конечном итоге, банк существенно рискует при выдаче таких кредитов. Риски покрываются высокими процентными ставками.
Дополнительный риск в том, что такие кредиты выдаются практически всем. Даже лица с плохой кредитной историей приобретают товары данным способом. На практике это оборачивается реализацией мошеннических действий. Покупатель сразу продает купленный в кредит товар или сдает его в ломбард. Учитывая и так высокую кредитную нагрузку, взыскать с него деньги становится практически невозможно. Такие действия недопустимы с позиции уголовного права, но на практике остаются безнаказанными.