Довелось мне в моей жизни работать в банке. Всегда мне казалось, что работа в банке — это если не верх престижа, то, как минимум, где-то сильно выше середины. Оказалось, что нет.

Попасть на работу в банк довольно легко — достаточно иметь экономической или менеджерское образование и перед собеседованием прочитать пару статей про технику продаж. Готово.

На деле оказалось, что никакой разницы в работе у менеджера банка и менеджера в любом магазине нет. Задача у банковского работника такая же- продать как можно больше, только вместо телефонов и ноутбуков они продают карты, страховки, кредиты и другие банковские услуги.

Теперь я расскажу о том, в какие моменты работники банка вас обманывают, чтобы заработать. О некоторых вещах вы может быть слышали, а о некоторых, возможно, даже не догадывались. Но я про них расскажу со стороны банка.

Страховка кредита

Самая часто встречающаяся ситуация, когда вы берёте кредит, а вас заставляют застраховать свою жизнь (если вы не сможете платить кредит) и плюс объект кредита (если это квартира или автомобиль) на случай, если с ними что-то случится, чтобы вы не платили дальше за то, чего уже нет.

Колоссальную часть доходов банк получает не с процентов по вашему кредиту, а за счёт комиссии от страховщиков, которые платят банку за то, что они продали вам страховку. Знаете, почему, например страховка жизни в банке стоит, например, 40 тысяч в год, а такая же в страховой — 10 тысяч? Потому что комиссия банка составляет от 60% до 80%! То есть из этих 40 тысяч за страховку страховая получит как раз только свои 10 000, а 30 000 уйдут в доход банку. Поэтому, чем больше банк хочет заработать, тем выше ставит цену страховки.

Вот пример: моя клиентка взяла в автосалоне машину в кредит на 3 года. С учётом первоначального взноса кредит получился на сумму 1 миллион рублей. За страхование жизни она заплатила 127 тысяч на 3 года, то есть чуть больше 40 тысяч в год. А вот расчёт такой же страховки на сайте страховой:

10 тысяч рублей в год с покрытием в 1 миллион рублей вместо 40 тысяч.

Если вы откажетесь от страховки, то банк всё равно получит с вас все деньги — увеличит процентную ставку на 5-9% годовых.

А можно ведь купить страховку заранее, и прийти в банк, я читал, что даже на сайте банков есть перечень страховых, где можно купить полис для кредита?

Можно, но нельзя. Банки не любят терять деньги, поэтому, даже если у вас будет полностью одобренный кредит и останется только подписать бумаги, а вы решите самостоятельно сделать полис и прийти подписывать с ним, то «совершенно неожиданно» вам придет отказ. На самом деле нет, но менеджер скажет так. Без продажи вам страховки ему выплатят премию около 100 рублей, а с ней может получить около 1000. Поэтому ему проще вас потерять как клиента и не заниматься 2 часа вашим кредитом, чтобы получить 100 рублей — за этот час он может заработать на других клиентах больше.

Можно с этим справиться? Нет. Вам просто откажут в выдаче или заломят высокую ставку по кредиту.

Нет денег в кассе или сломалась программа

Есть операции, которые не приносят доход и отнимают много времени менеджера — выдача переводов по Вестерн Юниону, Золотой Короне, по SWIFT и так далее. Иногда, когда большие очереди или просто лень — программы для переводов «ломаются» или деньги в кассе «заканчиваются» для переводчиков, а остаются только под заказ. Поэтому вас об этом уведомят, как только узнают причину вашего визита.

Некоторые, так уж и быть, выдадут вам ваш перевод, если сумма большая, но за дополнительную комиссию в 5-10 тысяч рублей. Забирая миллион, вы, скорее, согласитесь заплатить 0,5-1%, тем более, если вас выгоняют уже их пятого банка. А комиссия — это простенькая страховка, например, квартиры, или какой-нибудь консьерж-сервис, которую оформят на вас, но вы об этом не узнаете, а в кассе получите сумму с вычетом «комиссии». Вам даже полис, который вы купили, не выдадут, чтобы не «палиться».

Можно с этим справиться? Нет. Вас будут уверять, что программа сломалась и никак вы это не проверите. Только если продолжать ходить дальше и искать честный банк.

Страхование вместо вкладов (самая жесть)

Существуют специальные накопительные страховые продукты, которые очень сильно похожи на вклады. Этим и пользуются банковские работники. Когда вы приходите положить деньги на вклад или продлить закончившийся, вам могут предложить «супервариант с повышенной ставкой». Это ни что иное, как страховка. Страховка действительно страхует вашу жизнь на срок от 3 до 10 лет и может дать какой-то доход, но это если повезет. Такой договор в банке клиент заключает не с банком, а со страховой компанией. В договоре нигде даже не упоминается банк, он выступает лишь как агент. За такие страховки платятся щедрые премии менеджеру, поэтому он максимально заинтересован в их оформлении.

Особенно подло, когда такие продукты оформляют старикам на последние скопленные деньги, которые верят человеку в банке на слово, не читая 10 листов договора.

Самое безобидное — ИСЖ (индивидуальное страхование жизни) — через определенный срок все вложенные деньги вам возвращаются, а если повезет, начислятся проценты (зависит от условий страховки) и выплатится страховая сумма, если с вами что-то (не дай Бог) случится. Суть этого полиса состоит в том, что страховая компания инвестирует ваши средства и делится с вами частью дохода, параллельно страхуя вашу жизнь и ваши вложения. Зарабатывает она за счет того, что условия, по которым вы получите выплату, очень «скользкие». Например, в договоре указаны 5 компаний, в которые инвестирует СК, и ниже условие, что выплата 9% годовых будет при условии, что все компании показали прибыль. Но вот в случае, если даже 4 компании выросли на 30-60%, а одна упала на 1%, Страховая заработает, но с вами не поделится.

Самое коварное — НСЖ (накопительное страхование жизни) — договор заключается на 5-10 лет и каждый год вы обязаны приносить в банк ту сумму, на которую оформили такой «вклад». Если вы этого не сделаете хотя бы 1 раз, договор считается расторгнутым с вашей стороны и обратно что-то получить не получится в первые 3 года (потому что все ваши взносы за первые 3 года идут в доход банку — помните 1 пункт?), а в последующие заберёте, но там будут копейки, около 20-40% от суммы ваших взносов. При страховом случае страховка платится. Предназначение такой страховки — накопить на то, что вы хотите за 5-10 лет. У вас есть жесткая мотивация не отлынивать от накоплений. Но, как по мне, она скорее жестокая.

На страховки часто разводят пенсионеров, потому что их проще всего уговорить, пользуясь их доверием, а когда через год человек придет снимать такой «вклад», то можно прикинуться шлангом или, вообще, к тому времени, вы уже, может, уволитесь или переведетесь. Было много случаев, когда нам приходилось отдуваться от предыдущих менеджеров. Мы советовали обманутым пенсионерам обратиться напрямую в страховую компанию и часто СК шла им навстречу (но не всегда).

Можно с этим справиться? ДА! Внимательно читайте договор (а не только то, что менеджер выделил маркером), при первых подозрениях отказывайтесь в пользу обычного вклада (обычно это 1 лист в виде таблицы или справка, что ваш вклад продлен под Х% на Х лет). Если Вы всё-таки подписали такой договор, у вас есть только 14 дней, чтобы прийти в банк и расторгнуть договор. Потом придется смириться.