Порядок выплаты кредита определяется договором. Но большая часть документов содержит стандартизированные положения. Это же касается и ежемесячных платежей. Банки не будут выдумывать свой порядок расчетов и начислений. Есть два основных вида платежей - аннуитетные и дифференцированные. И они имеют существенные отличия.
Аннуитетные платежи
Главная особенность в том, что проценты начисляются на остаток долга. Но, при этом, сумма платежей всегда одинаковая. Фактически, в начале срока действия сумма процентов больше, затем, ближе к концу, больше выплачивается именно тело долга.
Но аннуитетные платежи могут быть и не равными. График может быть выполнен “ступеньками”, то есть с поэтапным изменением. Однако, на практике такой подход встречается реже.
Досрочное исполнение обязательства влечет изменение размера выплат. Банк производит перерасчет.
Погашение аннуитетных платежей производится в общем порядке. Клиент вносит любым доступным способом оговоренную сумму. Если он хочет выплатить больше, ему следует подать в банк заявление, так как обязательно будет произведен перерасчет.
Дифференцированный платеж
В данном случае ежемесячные платежи будут разными. Как правило, их сумма ежемесячно уменьшается. При этом сумма основного долга остается неизменной.
Чем дольше заемщик платит по обязательству, тем меньше размер процентов, которые он должен гасить.
Многие банки отказались от такого подхода. Чаще всего используются аннуитетные платежи.