В фильме «Мой мальчик» Хью Грант играет богатого безработного баловня судьбы. Его отец когда-то написал популярную рождественскую песню, на авторские отчисления от которой герой и живет — получает пассивный доход как наследник, не работая. Но не всем так везет, поэтому рассмотрим другие варианты пассивного дохода.
Когда вы работаете и получаете зарплату — это активный доход. Но если вдруг вы потеряете работу по какой-либо причине — сокращение, болезнь, не сошлись характером с начальником, — этот доход у вас пропадет. Пассивный доход — это деньги, которые регулярно поступают вам вне зависимости от вашего возраста, здоровья и работоспособности.
К планированию пассивного дохода стоит подойти серьезно, ведь создается он, как правило, не за месяц и даже не за год. Для начала нужно решить: когда именно вам понадобятся дополнительные доходы — через три, пять или десять лет. Определите, сколько денег вам нужно, как долго и как часто вы хотите получать выплаты: раз в месяц до конца жизни, периодически — например, раз в пять лет, или по какому-то другому графику. Подумайте, как вы сможете откладывать — с каждой зарплаты понемногу, раз в год с премии или всего однажды, когда получите наследство. Сроки и суммы, конечно, должны быть реалистичными. Определившись с планами, можно подобрать наиболее подходящие инструменты.
Какие могут быть источники пассивного дохода?
Вклад в банке
Банковский вклад — знакомый всем способ создать пассивный доход. Если вы еще не имели дела с инвестициями, не хотите рисковать, но понимаете, что хранить деньги под матрасом невыгодно из-за инфляции, — откройте вклад в банке.
Это самое простое. Вы отдаете банку на хранение некоторую сумму денег, а он вам за это выплачивает проценты. И вы гарантированно и регулярно получаете доход. Но для того, чтобы жить только на проценты, придется вложить крупную сумму денег.
Пример
Вы решили положить деньги в один из самых надежных банков. Такие банки обычно не балуют своих клиентов высокими процентами. Скорее всего, доходность по вкладу будет ненамного выше инфляции. Возьмем для расчета ставку 4% (это целевой уровень инфляции по расчету Банка России). Чтобы ежемесячно получать за счет процентов по вкладу, допустим, 30 000 рублей, сумма вклада должна быть около 9 млн рублей. Согласитесь, это приличная сумма, которую надо еще накопить.
Плюсы: стабильный доход и надежность, ведь все вклады застрахованы. Если банк лишится лицензии, вы гарантированно получите свои средства в пределах 1,4 млн рублей. Если хотите положить больше, лучше распределить деньги по нескольким банкам.
Минусы: невысокая доходность по вкладам, нужно замораживать на долгий срок большие суммы денег.
Негосударственная пенсия
Если вы хотите иметь пассивный доход не сейчас, а в будущем, когда выйдете на пенсию, у вас есть другой вариант. Можно заключить договор дополнительного пенсионного обеспечения с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ).
Вы делаете в НПФ регулярные отчисления, а фонд инвестирует ваши средства, чтобы обеспечить вам дополнительный доход. В идеале это поможет не просто защитить сбережения от инфляции, но и в разы увеличить их за несколько лет. Когда вы достигнете указанного в договоре возраста, то станете постепенно получать эти сбережения (ваши отчисления плюс инвестиционный доход) в виде пенсии.
Пример
За 30 лет до пенсии вы начали ежемесячно откладывать по 5000 рублей в НПФ. Предположим, фонд инвестирует их с доходностью 9% годовых. Затем вы выходите на пенсию и рассчитываете получать дополнительные выплаты от НПФ в течение 25 лет. Ваша дополнительная пенсия будет больше 30 000 в месяц.
Плюсы: доходность может быть довольно высокой, ведь негосударственные пенсионные фонды могут вкладывать деньги в долгосрочные и в перспективе более доходные проекты.
Минусы: такие отчисления не попадают в систему страхования вкладов. Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения.
Инвестиции в ценные бумаги
Инвестиции на фондовом рынке вполне могут стать видом пассивного заработка. Главный закон инвестирования: доходность пропорциональна риску, растет доходность — растет риск. Поэтому лучше начинать с наименее рискованных и наиболее предсказуемых инструментов — российских облигаций, привилегированных акций или паев инвестиционных фондов с высоким кредитным рейтингом. Более рискованные инструменты — не для начинающих. Подробнее рассмотрим плюсы и минусы отдельных инвестиционных инструментов.
Купонные облигации
Облигации — долговые ценные бумаги, их выпускает эмитент — государство или компания, которая планирует привлечь деньги. Покупая облигацию, вы одалживаете эмитенту свои сбережения на определенный срок. Взамен он обещает вам заранее известный доход. Этот доход вы можете получить в самом конце срока действия облигации — в момент ее погашения, а можете еще дополнительно получать так называемый купонный доход — периодические выплаты. Начинающим инвесторам лучше выбирать государственные облигации или купонные облигации надежных компаний.
Плюсы: невысокий риск, а по гособлигациям — минимальный.
Минусы: доход по надежным облигациям небольшой, ненамного выше процентов по вкладу. При этом полностью исключить риск потери средств нельзя — любые инвестиции его предполагают. Даже очень надежные предприятия могут оказаться в сложной финансовой ситуации и не выполнить обязательства перед владельцами облигаций. В систему страхования вкладов инвестиции на фондовом рынке не попадают.
Привилегированные акции
Обыкновенные акции не гарантируют дохода своим владельцам. А по привилегированным акциям дивиденды, как правило, известны заранее. Это более предсказуемый вариант, который лучше подходит начинающим инвесторам. Если вы только начинаете работу на фондовом рынке, покупать стоит только российские «голубые фишки» — ценные бумаги самых надежных отечественных компаний. Акции других организаций могут быть более доходными, но и более рискованными.
Плюсы: возможность получить больший доход, чем по банковским вкладам и облигациям.
Минусы: более рискованный инструмент, подходит исключительно опытным инвесторам.
Паи инвестиционных фондов
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) формируют уже готовые портфели ценных бумаг — только облигаций, только акций или разных ценных бумаг. И вы можете купить кусочек такого портфеля — пай ПИФа. Это тоже хороший вариант для новичка на рынке ценных бумаг: вы можете изучить инвестиционные декларации разных фондов и выбрать подходящий.
Деньгами ПИФа распоряжаются специальные управляющие компании (УК). И важно доверять свои сбережения только компаниям с самым высоким рейтингом надежности — в котором есть хотя бы одна буква «А». Так вы рискуете в меньшей степени. Выбрать подходящие УК можно на сайтах кредитных рейтинговых агентств. Тогда управлять вашими вложениями будут профессионалы, а вы — получать пассивный доход.
Плюсы: начать инвестирование в ПИФы можно практически с любой суммы, хоть с 1000 рублей, и прибыль может существенно превышать проценты по банковскому вкладу.
Минусы: традиционные для инвестиций — вложения не застрахованы государством, доходность не гарантирована. И не забывайте, что доход по ценным бумагам облагается подоходным налогом.
Вкладывать деньги в ценные бумаги или паи ПИФов лучше через индивидуальный инвестиционный счет. Он дает возможность получить налоговый вычет, то есть заплатить меньшую сумму налога или вернуть уже уплаченный.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
В этом случае деньги за вас будет инвестировать страховая компания. Вы заключаете с ней договор на 3–5 лет, один или несколько раз за это время вносите деньги, а в конце срока получаете назад свои взносы плюс накопившийся инвестиционный доход.
Практически все компании гарантируют, что полную сумму взносов вам вернут в любом случае, даже если инвестиции будут неудачными и страховщик получит не доход, а убыток. Иногда защита отчислений бывает не полной, а частичной — нужно внимательно читать договор.
Как правило, страховая компания может предложить вам несколько инвестиционных стратегий. Есть менее рискованные — страховщик будет вкладывать ваши деньги в самые надежные активы, например в те же облигации. Но и доходность в этом случае будет невысокой. Есть более рискованные — компания сможет инвестировать ваши деньги еще и в акции, в том числе иностранных компаний. Возможная доходность будет выше, но также вырастет вероятность не заработать ничего.
Плюс к этому полисы ИСЖ часто включают и страхование жизни от разных рисков. В случае внезапной тяжелой болезни, травмы или смерти сам владелец полиса или его наследники получат не только всю сумму сделанных взносов и инвестдоход, но и большую страховую выплату.
Плюсы: вашими деньгами управляют профессионалы, так что доход может быть приличным — выше, чем по банковским вкладам. При плохом раскладе вы просто получите назад деньги, которые внесли. Если полис включает рисковое страхование жизни, ваша семья получает дополнительную защиту. Еще один бонус накопительного страхования — возможность получить налоговый вычет.
Минусы: доходность заранее предсказать нельзя, она может оказаться нулевой. Государство не гарантирует сохранность страховых взносов. Так что выбирать страховую компанию нужно очень тщательно.
Что еще может приносить пассивный доход?
Недвижимость
Сдавать квартиру, а лучше несколько, собирать с арендаторов деньги и не ходить на работу — звучит как мечта. Но на поверку этот доход тоже сопровождают расходы и риски. Нужно учитывать издержки: квартплату, налог на недвижимость, налог от сдачи в аренду. Желательно оформить страховку квартиры на случай пожара, потопа и прочих неприятностей. Если район не очень престижный или в нем много предложений аренды квартир, найти подходящих жильцов может быть непросто. К тому же арендаторы могут не заплатить вовремя или испортить ваше имущество — и хорошо, если страховка покроет ремонт.
Плюсы: возможность получать неплохой пассивный доход. В отличие от ценных бумаг, недвижимость крайне редко может обесцениться до нуля — только в случае каких-то глобальных катаклизмов, но на это существует страховка.
Минусы: расходы на покупку и ремонт, налоги и коммунальные платежи могут существенно уменьшить возможные доходы.
Краудфандинг
Создать и вести свой бизнес под силу не каждому. Но можно вложиться в чужие проекты с целью заработать. Например, с помощью краудфандинга можно делать инвестиции в стартапы и быстрорастущие компании. Они могут «выстрелить» и принести огромный доход. Правда, могут и прогореть вместе с деньгами инвесторов. Не стоит вкладывать все сбережения в такие проекты. Но если вы уже создали себе несколько других, более надежных вариантов пассивного дохода, то небольшую часть свободных денег можно инвестировать и таким способом.
Плюсы: возможность получать существенную прибыль.
Минусы: очень высокие риски. Такие инструменты больше подходят профессиональным инвесторам, которые разбираются в том рынке, куда планируют инвестировать, и готовы рискнуть деньгами.
Создание интеллектуальной собственности
Создать хит, бестселлер, блокбастер или запатентовать гениальное приспособление для открывания пакетов с молоком — отличный способ начать получать пассивный доход. Можно получать за свое произведение или изобретение роялти до конца жизни. Еще и внукам достанется. Конечно, чтобы жить на авторские отчисления, нужно создать что-то очень востребованное и правильно оформить права на свое изобретение. Попробовать стоит — чем раньше начать, тем больше шансов устроить себе и детям жизнь, как у героя фильма с Хью Грантом.
Частные займы под залог недвижимости
Кредит под залог – крайне популярный финансовый инструмент среди граждан для получения необходимых сумм. Но не все пользователи знают точные плюсы и минусы залога. Восполним данный пробел.
Сильные стороны залога
Залог – особый способ обеспечения обязательств, который играет важную финансовую и юридическую роль. Мера имеет следующие преимущества:
● прямая сделка с заемщиком физическим лицом;
● более высокий процент дохода;
● высокий уровень юридической защиты, надёжность обеспечена залогом ликвидной недвижимости нотариально договором ипотеки
● можно взять деньги в долг на большую сумму даже при скромных доходах;
● можно оформить займы с плохой кредитной историей;
● полностью устраняется необходимость поручительства;
● можно закладывать разное имущество, от недвижимости до автомобилей и предметов роскоши;
● хорошие условия по процентам и срокам погашения.
Залог способен скомпенсировать иные недостатки заемщика, которые мешают ему оформить кредит на необходимую сумму. Плохая КИ или небольшой заработок легко нивелируются имуществом. Обеспечение исполнения обязательством своим имуществом сигнализирует кредитору о том, что заемщик является ответственным лицом. Это автоматически влечет возможность получения больших сумм, но конкретный размер зависит от стоимости самого закладываемого имущества.
Подводные камни залога
Подавляющее большинство недостатков залога связано с самим закладываемым предметом. Примеры рисков из практики:
● требует наличие знаний узкого профиля;
● длительность подбора заемщика самим инвестором;
● порча имущества, в результате чего вещь пришла в негодность;
● полное уничтожение собственности в результате пожара;
● кража автомобиля;
● существование определенных ограничений на предмет.
Последний пункт требует конкретики. Банки перед оформлением кредита проверяют закладываемое имущество на предмет наличия различных правовых ограничений. Никто не хочет получить в собственность вещь, на которую наложен арест. Это же касается и жилых помещений, в которых прописаны третьи лица. Таким образом, от заемщика требуется в любом случае сначала доказать кредитору «чистоту» предмета залога перед оформлением займа.
Несмотря на имеющиеся недостатки, залог был и остается одним из самых популярных способов получить кредит. Обеспечительная мера одинаково востребована как в банках, так и в МФО и ломбардах. Если предварительно проверить свое имущество на отсутствие ограничений, то оно может стать крайне выгодным инструментом в получении больших сумм, даже при наличии плохой кредитной истории или маленькой зарплаты.
Данный вид пассивного дохода требует особых знаний, поэтому лучше всего обратиться к брокерам по ипотечным операциям. Особое внимание обратить на их репутацию, отзывы, обязательная регистрация коммерческой деятельности и наличия разрешения на данный вид экономической деятельности, срок деятельности на рынке этих услуг. Задавайте любые вопросы брокеру, ведь это позволит вам составить свое мнение о брокере.