Малые предприятие отличаются от крупных не только масштабами деятельности или прибылью. У банков также есть разные подходы к сотрудничеству с ними. Рассмотрим наиболее примечательные особенности, которые кредитор учитывает при кредитовании малого или крупного бизнеса.
Для начала стоит отметить, что стандартная классификация малых, средних и крупных предприятий в банках применяется редко. Вместо нее используются другие критерии подбора подходящих банковских продуктов. Ключевое значение имеют:
- наличие автоматизированных систем учета;
- степень интегрированности личных финансов руководителя с капиталом компании;
- наличие недвижимости, которое сдается в аренду.
Чем сильнее выражены указанные факторы, тем выше шанс того, что банк отнесет кандидата либо к среднему, либо к крупному бизнеса. Выручка и наличие нескольких офисов (региональный охват) здесь играют второстепенную роль.
Теперь – к доступным банковским продуктам. В данный момент не существует никакой принципиальной разницы в предложении кредитования для малого или крупного бизнеса. Сами по себе кредиты ничем не отличаются, но разница кроется в условиях финансирования.
Для малых предприятий банки, как правило, разрабатывают собственные линейки кредитования, которые подразумевают:
- более длительные сроки погашения;
- возможность рефинансирования;
- минимальный пакет документов.
Логика проста: начинающему бизнесу важно предоставить наиболее лояльные условия для оформления, иначе он попросту не сможет выполнить установленные требования. Для крупных предприятий, напротив, можно предъявлять более строгие пункты сотрудничества, так как у них достаточно финансов для погашения даже солидных обязательств.
В то же время, стоит иметь в виду и индивидуальные программы кредитования. Если крупное предприятие сотрудничает с банком вот уже, к примеру, 10 лет, то очевидно, то для своего постоянного клиента организация предложит максимально выгодные условия даже по сравнению с малыми предприятиями.
Таким образом, ключевое отличие кредитования малого и крупного бизнеса – не в предложении банковских продуктов, а в условиях их предоставления, которые могут очень сильно отличаться у разных кредиторов.