Любой договор ограничен по времени. Это же касается и кредитования. Но значит ли это, что по истечении срока действия займодавец лишается права требования долга? Очевидно, что нет. Но некоторые ограничения все же накладываются. Они касаются срока исковой давности и особенностям его применения.
Когда кредитор вправе требовать выплаты долга?
Право кредитора - требовать возврат долга вместе с начисленными процентами и штрафами. Чаще всего банки обращаются в суды практически сразу, по истечении нескольких месяцев с момента первой просрочки. В ряде случаев банки вовсе избавляются от должников, продавая договоры коллекторам. Но так поступают лишь с самыми “безнадежными” долгами.
Закон никак не ограничивает право требования выплаты долга. Банк или иная финансовая компания вправе обращаться с претензией, а также с заявлением в суд (в том числе о вынесении приказа) когда угодно. Должник лишь получает право требовать прекращения дела в связи с применением срока исковой давности.
Особенности применения срока исковой давности
Срок исковой давности применяется только по заявлению ответчика. Если он не потребует прекращения дела, суд рассмотрит его по существу.
В момент, когда ответчик заявит о применении срока давности, суд прекращает производство по делу. Судья не анализирует прочие доказательства и обстоятельства, процесс полностью завершается, если применение срока давности законно.
Общий срок исковой давности - три календарных года. Он рассчитывается с момента, когда нарушается право кредитора. В данном случае - с первой просрочки. Если после этого выплачивается хоть какая-то сумма, течение срока давности начинается заново.
Срок исковой давности рассчитывается по каждому отдельному ежемесячному платежу. Например, если договор заключен в января 2016 года на 5 лет, а последний платеж был осуществлен в январе 2017, трехлетний период рассчитывается по каждому из 60-ти платежей.
Если иск подается в январе 2022 года, срок исковой давности не действует в отношении платежей от января 2019 года. Кредитор вправе рассчитывать на взыскания за два года, с февраля 2019. График платежей на 60 месяцев затрагивает период до января 2021 года. Соответственно, платежи примерно за 2 календарных года будут взысканы, все остальное списывается.