С весны этого года у россиян резко выросла просроченная задолженность по банковским кредитам. По состоянию на август 2022 года она превысила 1 трлн рублей. Население оказалось в кризисной ситуации, и многие заемщики стали допускать просрочки. Положение изменится, и тогда достаточно большой процент населения рискует остаться с испорченной кредитной историей. В этой ситуации получить новые займы, особенно на выгодных условиях, будет проблематично. Но есть и хорошая новость. Исправить кредитную историю можно с помощью микрозаймов.

Как исправить КИ с помощью микрозаймов?

Улучшить кредитную историю (КИ) могут помочь микрофинансовые организации (МФО). Дело в том, что информация о ваших займах, оформленных в МФО, точно так же попадает в бюро кредитных историй (БКИ), как и информация о банковских кредитах. Если вы без просрочек выплачиваете такой займ, то ваша кредитная история постепенно будет улучшаться. Не скажу, что это произойдет очень быстро. Все будет зависеть от степени ее испорченности, но в среднем меньше, чем на один год, рассчитывать не стоит. Многие граждане боятся даже самого упоминания о МФО, так как в информационном поле встречается достаточно много историй о мошенничествах, связанных именно с этими структурами, однако в большинстве случаев это не так.

К заемщикам МФО предъявляют достаточно низкие требования, особенно если речь идет о небольшой сумме. Например, в большинстве случаев, чтобы получить займ в МФО, достаточно паспорта. Справки о доходах и тем более обеспечительного залога у вас никто не потребует. МФО достаточно благосклонно относятся к заемщикам с испорченной кредитной историей. Иногда, если вам отказали все банки, единственным способом получить деньги в долг будет МФО.

На что обращать внимание, выбирая МФО?

Получить займ в МФО можно как лично, так и дистанционно, оставив заявку на сайте организации. При личном посещении это не займет больше часа. Дистанционно может получиться еще быстрее — в пределах 30–40 минут. При личном визите деньги можно будет получить в том числе и наличными.

Выбирая МФО, стоит обращать внимание, передает ли организация данные в БКИ. Далеко не все организации, особенно маленькие, сотрудничают с бюро кредитных историй, соответственно, для улучшения кредитной истории они не подойдут. Обычно данная информация находится на сайте МФО.

Чтобы быстрее восстановить КИ, лучше брать несколько займов небольшого размера. Например, до 10 тыс. рублей. При этом переплата по процентам не будет обременительной для бюджета. Предельное количество займов законодательно не установлено. Чисто теоретически вы можете просить любое количество. Но информация о них обычно фиксируется в БКИ. МФО видят ее и сами решают, давать вам очередной займ или нет. В данном случае оптимально будет иметь 2–3 мелких займа. Обычно данные в БКИ попадают через месяц-полтора после очередного платежа. Перед тем как оформлять следующие займы, лучше удостовериться, что МФО действительно передает информацию.

Как гасить займ в МФО?

Перед тем как оформить займ в МФО, надо внимательно изучить договор. Там могут быть различные подводные камни. Например, запрет на досрочное погашение. С точки зрения закона это неправомерно, тем не менее некоторые организации до сих пор могут прописывать запрет на досрочное погашение или штрафы за это. Разбираться в таких случаях придется уже в суде. А это долго и экономически невыгодно, если речь идет о небольших суммах.

Надо заметить, что для улучшения кредитной истории гасить займ досрочно невыгодно. Чем больше платежей вы совершите, тем лучше будет для вашей КИ.

Какие еще существуют альтернативы?

Многие рассматривают МФО как крайнюю меру, и это действительно так, потому что процент, под который они дают деньги, сложно назвать не то что привлекательным, но даже приемлемым. Согласно последним ограничениям с точки зрения законодательства, МФО не могут начислять в день больше 1% от суммы займа. То есть в год не может получиться более 365%. Конечно, далеко не все предлагают деньги под максимально возможный процент, но 40–60% годовых — абсолютно средний показатель для микрофинансовых организаций. Чаще всего при заключении договора там фигурирует ежедневный процент, который колеблется в диапазоне 0,15–0,2% в сутки.

Альтернативой МФО могут стать кредитные карты и всевозможные карты рассрочки. Люди с испорченной кредитной историей тоже могут рассчитывать на их получение, поскольку очень часто к заемщикам так же, как в МФО, предъявляются минимальные требования. Но процент там будет ниже, а условия лучше. У многих таких карт вообще существует льготный период, в течение которого вы не будете платить проценты. Самые большие начисления по таким картам обычно бывают за снятие наличных. Если же оплачивать покупки онлайн, тем более в магазинах-партнерах, то могут быть даже приятные бонусы. Сведения о платежах по таким картам также попадают в БКИ, поэтому они тоже будут работать на улучшение вашей кредитной истории.

Даже если вы допустили просрочки по кредитам и испортили свою КИ, не стоит отчаиваться. Ее можно восстановить. Сразу хотелось бы предостеречь от обращения в компании, которые обещают за деньги очень быстро улучшить КИ. Легальным путем это сделать невозможно, поэтому, скорее всего, вы попадете в руки к мошенникам.