Замена кредитора оформляется договором цессии. Именно так банки продают кредиты коллекторам. Такой тип соглашений уже никого не удивляет. Но мало кто знает, что действующее законодательство допускает и изменение должника. Но возможно это далеко не всегда.
Когда разрешена замена должника
В статье 391 Гражданского кодекса РФ устанавливаются условия для перевода долга на иное лицо. Обязательным условием является согласие кредитора, которое может быть выражено:
- В тексте кредитного договора, одним из его пунктов.
- Отдельным документом.
При отсутствии согласия со стороны займодавца смена обязанного лица считается недействительной.
Как реализуется процедура
Обязанность по выплате долга передается другому лицу после выполнения ряда действий:
- Получение согласия займодавца. Если оно ранее было указано в тексте сделки, следует проверить информацию.
- Оформление договора. Составляется в простой письменной форме.
- Уведомление банка о замене стороны. Необходимо вручить ему документ под подпись или направить письмом с описью вложения.
Должник меняется и в результате правопреемства. Самый распространенный вариант - вступление в наследство. В таком случае должник меняется автоматически.
Перевод кредитного долга на практике
Замена кредитора - привычная сделка, возможность которой практически всегда закладывается в тексте кредитного договора. А вот что касается замены заемщика - ситуация несколько сложнее.
На практике, сделать это практически невозможно, так как большинство заимодавцев выступает против такой сделки. В итоге банки просто не дают согласия на реализацию процедуры. Исключение - ипотека.
Должник меняется при продаже ипотечной квартиры. Для этого также нужно согласие кредитора, но чаще всего банки его дают. В данном случае займодавец защищен - залог недвижимости гарантирует возврат долга даже в случае отказа от выплат нового собственника. Но некоторые кредиторы проводят дополнительные проверки новых заемщиков, требуют предоставления документов, подтверждающих платежеспособность.
Замена должника возможна только с согласия кредитора. На практике процедура проводится очень редко, так как банки предпочитают не рисковать. В некоторых договорах сразу указывается запрет на реализацию такой сделки.