Владимиру 35 лет, и он неплохо зарабатывает. В 65 лет он планирует выйти на пенсию. На заслуженном отдыхе ему хотелось бы сохранить привычный образ жизни, но обычной пенсии для этого вряд ли хватит. Рассказываем о разных вариантах обеспечить себе дополнительный доход в будущем.
В России право на пенсию по старости есть у каждого гражданина или иностранца, живущего в нашей стране не меньше 15 лет.
На какие суммы могут рассчитывать российские пенсионеры?
В России средняя пенсия неработающего пенсионера составляет около 20 000 рублей в месяц. Каждый год государство ее индексирует, чтобы компенсировать инфляцию.
Выплаты формируются в основном за счет взносов, которые делают работодатели за каждого своего сотрудника. До 2023 года эти отчисления поступали в Пенсионный фонд России, а затем он слился с Фондом социального страхования в единый Социальный фонд.
Таким образом, пенсионеру платит следующее поколение. Соответственно, чем больше людей работает и делает отчисления, тем больше денег поступает в Социальный фонд, и наоборот. В России, как и во многих других странах мира, население постепенно стареет — количество пенсионеров увеличивается, а число работающих снижается.
В такой ситуации, даже если у пенсионера огромный трудовой стаж и он получал высокую зарплату, его пенсия не будет близка к привычному для него уровню дохода. Малочисленные новые поколения работников просто не в состоянии обеспечить высокие пенсии большому числу пенсионеров. Поэтому привычный материальный уровень в старости получится сохранить только с помощью дополнительных источников дохода.
Проблема России не уникальна — во всех развитых странах пенсионная система упирается в проблему старения населения. И будущим пенсионерам предлагается самостоятельно принять участие в формировании своей пенсии.
В России государство также предпринимало попытки решить эту проблему. Россияне, родившиеся после 1966 года, получили возможность направлять часть своих пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии — то есть на свой собственный счет, с которого пенсия будет выплачиваться именно им и никому другому. Но из-за возросшего дефицита бюджета Пенсионного фонда с 2014 года формирование пенсионных накоплений заморожено. Подробнее о том, как формируется пенсия и как соотносятся ее распределительная и накопительная части, рассказывается на сайте «Вашифинансы.рф».
Как посчитать, сколько нужно накопить?
Понять, какой будет ваша государственная пенсия, можно уже сейчас. На портале «Госуслуги» есть специальный калькулятор, он поможет спрогнозировать примерный размер страховой пенсии.
Сравните эту сумму с той, которую вы хотели бы получать в старости. Не забудьте учесть дополнительные расходы, например на лечение.
Так получится прикинуть, какую прибавку к государственной пенсии нужно накопить к моменту выхода на заслуженный отдых и по сколько стоит откладывать, например, каждый месяц или год.
Сделаем приблизительный расчет. Даже без учета инфляции и инвестиционного дохода от вложения накоплений можно будет хотя бы примерно оценить масштаб задачи.
Пенсия Владимира от государства составит 20 000 рублей, а он хочет получать вдвое больше хотя бы в течение 20 лет. Тогда нужно успеть накопить: 20 000 × 12 месяцев x 20 лет = 4 800 000 рублей.
Владимир готов откладывать деньги с каждой зарплаты, а до выхода на пенсию у него 30 лет: 4 800 000 рублей / 30 лет / 12 месяцев = 13 300 рублей в месяц.
Сумма солидная. Причем если Владимир начнет копить на дополнительную пенсию не в 35, а в 40 лет, то отчисления должны быть еще больше — 16 000 рублей в месяц, в 45 лет — 20 000 рублей. Поэтому чем раньше вы начнете думать о своей пенсии, тем легче будет достичь цели.
Какие риски стоит учитывать?
Пенсионные сбережения — это долгосрочный проект, и есть несколько факторов, которые могут помешать вашим планам.
Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть рост цен. Цель Банка России по инфляции — 4% в год, значит, средний доход от инвестиций должен быть не ниже.
Соблазны. Вы начали копить на пенсию, но вам вдруг понадобились дополнительные деньги — на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн — отщипнуть от пенсионных сбережений.
Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились (например, вы потеряли работу и, у вас ушло какое-то время на поиск новой) или выросли текущие расходы (скажем, у вас родился ребенок, вы взяли ипотеку), ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.
Как же накопить на дополнительную пенсию? Есть несколько вариантов, которые помогут компенсировать инфляцию и побороть соблазны необдуманных трат.
Как жить не только на пенсию?
Рассмотрим, какие инструменты подходят для долгосрочных накоплений.
Банковский вклад или накопительный счет
Хранить сбережения в банке — самый простой и доступный всем способ. Проценты по депозитам известны заранее, они начисляются регулярно, и их можно капитализировать (добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).
Все вклады до 1,4 млн рублей вместе с процентами застрахованы государством. То есть деньги максимально защищены. Но если вы планируете накопить больше застрахованной суммы, нужно или тщательно проверять надежность банка, или распределять сбережения по разным.
Есть и минусы. Проценты по депозитам не всегда перекрывают инфляцию, а по накопительным счетам банки к тому же имеют право менять ставки в любой момент.
Не все вклады предусматривают возможность пополнения. На накопительные счета разрешается класть деньги в любой момент, но точно так же легко их снять. Поэтому многое будет зависеть от вашей личной дисциплины.
Ценные бумаги
Многие инструменты финансового рынка позволяют заработать больше, чем на банковских депозитах. Особенно если вы готовы вложиться на долгий срок.
Однако инвестиции могут приносить не только прибыль, но и убытки. И чем выше потенциальная доходность, тем больше вероятность потерять деньги.
Кроме того, на фондовом рынке иногда случаются кризисы, которые затрагивают все бумаги, включая самые надежные. Например, после введения санкций в 2022 году акции и облигации даже крупнейших российских компаний потеряли в цене, а иностранные бумаги миллионов людей оказались заморожены за рубежом — инвесторы не могут распоряжаться ими и получать по ним доход.
Чтобы найти разумный баланс между выгодой и рисками, нужно выработать четкий план действий на бирже и методично ему следовать. Подробнее о том, как составить взвешенный инвестиционный портфель, избежать ошибок и снизить вероятность потерь, читайте в тексте «Стратегия инвестирования: что это такое и как выбрать подходящую».
Сбережения в негосударственном пенсионном фонде (НПФ)
НПФ созданы специально для того, чтобы помочь людям копить деньги на старость. Фонды могут инвестировать средства будущих пенсионеров в надежные инструменты с невысоким риском. Причем выбирают активы, решают, когда их покупать и продавать, профессиональные управляющие. Вам не придется вникать в особенности работы фондового рынка и инвестировать самостоятельно.
Деньги, которые вы отчисляете на будущую пенсию, можно частично вернуть с помощью налогового вычета. А сумму возврата тоже добавить к своим накоплениям в НПФ. Это позволит увеличить доходность сбережений.
Вы можете выбрать подходящий индивидуальный пенсионный план: определить, с какой периодичностью и какие суммы вносить, как получать дополнительную пенсию — пожизненно или в течение определенного срока.
Сбережения на вашем пенсионном счете, как и банковские вклады, застрахованы государством. В случае проблем у фонда вам гарантированно выплатят до 1,4 млн рублей.
Если НПФ обанкротится или у него отзовут лицензию, когда вы уже начнете получать пенсию, выплаты продолжатся. Просто переводить их вам будет другой фонд, но размер платежей может измениться. Максимальная сумма, которая предусмотрена по закону, – две социальные пенсии по старости. В некоторых случаях выплаты могут оказаться больше, но все будет зависеть от финансового положения вашего прежнего фонда.
Когда вы намерены накопить больше 1,4 млн рублей и получать выплаты, которые превысят две соцпенсии, безопаснее распределить сбережения между несколькими НПФ.
Стоит учитывать, что вложения фондов в надежные инструменты, как правило, оборачиваются невысокой доходностью. А если фонд инвестирует неудачно и не может обогнать даже инфляцию, то сбережения к моменту выхода на пенсию частично обесценятся. При самостоятельном инвестировании есть шанс получить более солидную прибыль, чем с помощью НПФ, хотя риски потерь будут выше, а времени и сил придется потратить больше.
О том, как выбрать надежный НПФ, который успешно управляет деньгами клиентов, читайте в тексте «Негосударственный пенсионный фонд: как накопить на дополнительную пенсию».
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Страховые компании предлагают полисы НСЖ, которые позволяют одновременно копить и получать финансовую защиту в случае болезни, травмы или смерти.
Такой полис можно оплатить сразу или делать регулярные взносы удобного вам размера. График выплат вы тоже определяете сами — одним платежом при выходе на пенсию, в течение нескольких лет или пожизненно.
Страховщики, как правило, гарантируют по таким полисам небольшой доход — 1–3% годовых. По некоторым договорам страховая компания ежегодно определяет, сколько начислит клиентам, – все зависит от того, насколько успешно она инвестировала ваши деньги.
В некоторых случаях выгоду от вложений получится увеличить за счет социального налогового вычета. Можно вернуть 13% от денег, которые вы заплатили за полис НСЖ, если период накопления длится не менее пяти лет. Но лимит для всех социальных вычетов — на обучение, лечение, спорт, дополнительные пенсии и НСЖ — считается в совокупности. Максимум, который удастся вернуть по всем этим расходам, в сумме равен 15 600 рублей в год.
Хотя доходность НСЖ часто не покрывает инфляцию, у таких вложений есть свой плюс. В случае смерти клиента компания выплачивает его близким страховое возмещение. Как правило, это как раз та сумма, которую человек хотел накопить.
Для договоров со сроком до 7 лет и суммой взносов до 1,5 млн рублей Банк России установил минимум, который компании обязаны выплачивать в случае смерти клиента. Он вычисляется по формуле: полную цену полиса или платежи за первый год умножают на коэффициент от 1,1 до 20,9. Таблицу коэффициентов можно посмотреть в указании регулятора.
Иногда в договоре прописывают, что в случае смерти клиента, полученной инвалидности или выявленного тяжелого заболевания страховая компания продолжит делать взносы за него. И к моменту окончания договора сам владелец полиса или его близкие получат как раз ту сумму, которую и запланировал человек.
Но изучать договоры НСЖ нужно очень внимательно. Нередко полисы предусматривают регулярные платежи в период накопления. Если вы перестанете их делать, страховщик может расторгнуть договор и выплатить вам выкупную сумму, которая окажется даже меньше тех денег, что вы уже внесли.
Сохранность взносов на НСЖ государство не гарантирует, поэтому выбирать страховую компанию нужно очень серьезно: изучите ее финансовое положение и успехи в инвестировании за прошлые годы.
Недвижимость
Этот вариант способен обеспечить стабильный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию вы можете сдавать квартиру и получать вполне стабильный доход или продать ее и выручить существенную сумму сразу.
Но важно учитывать, что на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, когда имущество теряет в цене. А в маленьком городе порой совсем не просто продать или сдать квартиру. В итоге ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.
Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, стоит его защитить: застраховать само жилье, а лучше и ответственность перед соседями — если их квартира пострадает по вине ваших квартирантов, вам не придется возмещать ущерб. При этом неплохо запасти резерв денег на случай перерыва в аренде или ремонта.
Комбинация разных финансовых инструментов
Можно использовать сразу несколько вариантов накоплений. Например, часть сбережений положить на депозит в банк, плюс к этому купить государственные облигации через индивидуальный инвестиционный счет и получить инвестиционный налоговый вычет, а дополнительно оформить полис НСЖ или заключить договор с надежным НПФ и воспользоваться социальным вычетом.
И бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя
Чем вы моложе, тем больше у вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Тогда ваш доход вырастет и будет проще копить на достойную старость. Траты на образование, повышение квалификации, изучение языков — такие вложения, скорее всего, окупятся и тоже сделают вклад в вашу пенсию.